重疾多次赔付真的有必要吗

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很多客户会问我觉得重疾险得了一次就已经很背了，真有那么倒霉得好几次重疾的，真的要买一个多次赔付的重疾吗？随着我们社会经济不断的发展我们的生活环境也不断的变化，重疾发生的年龄也不断的年轻化，同时随着我们的医疗技术水平的不断提高，重疾的治愈率也在不断升高。重疾发病年龄更年轻了，医疗技术不断提高了，当不幸发生重疾治疗好了，受到过疾病的摧残，以后再发生重疾的概率会不会更高呢？这个问题值得我们可以好好思考一下。想想我们买保险的目的是什么，咱们最担心的是什么，大部分客户都说担心自己生病了需要钱治病，同时也会提到最担心的是癌症。丁香医生写过一篇文章，人只要一直活着，就一定会得癌，是的，据某保险公司赔付数据统计，癌症确实是最高发的重疾，占重疾发病率的66.7%。而癌症中患癌最高发的是甲状腺癌。甲状腺癌治愈率和存活率是最高的。看到这些数据，你觉得多次赔付的重疾是否有必要配置呢？我们再来看看目前保险市场上目前有几种重疾保险产品类型：1.0的重疾产品形态如果罹患重疾，保险公司完成一次重疾赔付后就终止保险合同了，已经没有保障了。未来如果再购买保险也很难购买了，被迫裸奔。2.0的重疾产品形态2.0重疾产品是分组多次赔付的重疾产品，可以多次赔付。按照保险公司的分组要求得病能够获得多次的赔偿，一般是相关的疾病分一组，同一组别内只能赔付一次。以上图的重疾分类为例，如果罹患了第一组里面的任意一种重疾，第一组的其他的疾病就不能再次赔付了。比如肝癌属于恶性肿瘤，如果不幸罹患肝癌，间隔期以后发生了严重的哮喘，还是属于第一组，那是不能够再次进行赔付的；如果确诊肝癌，在间隔期之后，不幸罹患非第一组里面包含的疾病，比如脑中风后遗症，急性心肌梗塞等，那就可以进行第二次赔付。2.0版本一般都有“三同”限制：即同一疾病原因，同次医疗行为或同次意外伤害事故只能赔付一次。描述一般如下条款。举个例子，因为肝癌后换肝，哪怕是恶性肿瘤单列一组的疾病，在有三同限制的条款下，还是不能按照重大器官移植手术赔付第二次。这就是属于典型的2.0版本的重疾险，有组别和三同限制。2.0的重疾产品形态3.0版本的重疾险，就打破了2.0版本的组别限制，没有组别的区别，也没有“三同”的限制。除了上图案例，像少儿高发的白血病，对应的是造血干细胞移植手术。如果是分组多次赔付，不能重复理赔。举个栗子：不分组多次赔付万保额的情况下，白血病赔万，间隔期后实施造血干细胞移植手术还能再赔万。这个就是3.0的重疾意义，打破了疾病的组别的限制多次赔付。当然需要我们注意的是，有些产品打着不分组多次赔付的幌子，却有很多隐形分组。如下图某公司新出的不分组重疾产品，不仅有前面提到的“三同”，还有隐形分组：这个条款的意思就是，赔付了不典型的急性心肌梗塞后，哪怕是达到了间隔期做冠状动脉介入手术（非开胸术），还是不能理赔，这就是隐形的分组。这种隐形分组，相关联的疾病都是不能多次赔付。但是相比较于其他2.0分组多次赔付的重疾，这种隐形分组多次赔付的产品形态还是更有优势一些。如果能够接受这个限制的话，选择隐形的分组多次赔付重疾也是很不错的。以上三种产品形态的重疾，你更喜欢哪一种呢？尹珊