不分组全豁免返保费复发重疾也能赔

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文章授权整理自：简单的大金，版权归原作者

近日，长城人寿推出了新款重大疾病保险-----“吉康人生”，开启重疾保险5.0时代！

本文会从以下几个方面分析一下这款保险

吉康人生的保障

吉康人生的亮点

吉康人生的病种

1吉康人生的保障

用一张图说一下吉康人生的保障内容：

总结来说，吉康人生是一款中症时代的多次赔付的重疾保险。

保险期间、缴费方式、保费返还、都有非常多的选项，灵活度很高。

虽然还是有很多人在质疑重疾多次赔付的重要性，有个论调就是她们觉得重疾多次赔付没有必要，觉得比中彩票还难。

我就举两个例子吧。

甲状腺癌和乳腺癌现在的治愈率非常高，治好了就跟正常人一样，可是已经买不了保险了。那老了之后又罹患心脑血管方面的重疾比如心梗，该怎么办呢？

如果能有一份多次赔付，且分组合理的重疾保险，那么就可以获得“恶性肿瘤”和类似“心肌梗塞”之类的两项重疾的赔付。

另一种情况，一个人得了癌症或者心脑血管疾病获得了理赔，不幸在老年的时候发生了瘫痪，这样也是可以通过重疾多次赔付，获得两次理赔的。

而且，很多多次赔付的重疾保险比某些大公司的单次赔付的重疾保险还要便宜......为什么不选呢？

接下来，就在下一个章节说说吉康人生的几大亮点。

2吉康人生的亮点

亮点一：重症、轻症、中症不分组

自从年底以来，新发的保险如果不带中症的，都会有种略微过时的感觉。

而长生人寿的长寿福上市以来，让大家惊喜的看到了带中症的重症不分组的产品。略显不足的就在于长生福的轻症中症和重症都是“隐形分组”的。

长城人寿的吉康人生的重症、中症、轻症没有分组的同时也没有条款上限制的“隐形分组”，可以说是真正的不分组。

所谓隐形分组，之前我也写文章提到过：

在“隐形分组”重疾保险的条款中，轻症、中症和重症的赔付中都有这么一条：

如果大家仔细看，这句话在绝大多数保险条款中都有，一定程度上限制了关联性疾病的赔付，这算是一种隐形分组吧。

怎么理解这句话呢？我不是医学专业，只能举三个通俗的例子帮助大家理解一下。

栗子一：罹患白血病获得理赔后，一年后成功接受了骨髓移植手术，这第二次发生的重疾长生福赔吗？

“隐形分组”不赔，因为是白血病引起的骨髓移植。吉康人生可以赔。

栗子二：罹患脑中风，得到保险理赔金，几年后因脑中风而瘫痪在床，这样长生福还能赔吗？

“隐形分组”不赔！因为是脑中风引起的瘫痪。吉康人生可以赔。

栗子三：罹患急性心肌梗塞获得保险理赔金，几年后被查出罹患肺癌，这样长生福还能赔吗？

都赔！不是同一原因的疾病。

通过上面的栗子，在疾病分组这方面怎么比较两个产品的优劣呢？

请记住一句话：多次重疾优于单次重疾，不分组优于分组，良心分组优于瞎分组

从A~D排序一下，A表示最好，

ALevel：重疾不分组也没有疾病隐形分组的产品

BLevel：重疾不分组但是有疾病隐形分组的产品

CLevel：重疾分组但癌症单独分组的产品

DLevel：重疾分组但癌症组别包含其他高发重疾的产品

已有产品中，重症不分组且不隐形分组的产品少之又少，而长城人寿的吉康人生是目前唯一带中症保障的。

亮点二：轻症中症赔付无间隔期

对于绝大多数多次赔付的重疾保险来说，轻症、中症的赔付都会要求最少90天的间隔期。

间隔期，说的就是两种疾病的确诊要间隔的时间窗，超过这个时间确诊的两种病才可以获得理赔。

90天间隔期算是一个比较主流的数字，如果轻症中症的间隔期超过了90天，就算是一个比较落后的设置。

而轻症中症的赔付没有间隔期的设计是非常少见而优秀的，吉康人生是这样的，华夏福多倍版也是这样的。

亮点三：复发疾病二次赔付

这一点真是新鲜玩意，看到的时候我也挺兴奋。

据国内的科学统计调查：我国脑中风病人出院后第一年的复发率是30%，第五年的复发率高达59%。

据国内外资料显示：心梗后再梗塞的发生率高达29.6%，每复发一次，病情加重一次。

基于以上这两点的考虑，长城人寿将这两种高发且易复发的重疾“脑中风后遗症”和“急性心肌梗塞”进行了保障升级，这两种疾病可以获得二次赔付。

虽然说二次理赔的间隔期要求为5年，但是从数据统计上来看，这两种病5年以上的复发率还是非常高的。

作为同类产品的首创，长城人寿还是拿出了足足的诚意。

对于有脑中风和心梗家族病史的人来说，真是一个不错的选择。

亮点四：灵活的设置

从保险期间、缴费方式、返还保费的年纪来看，吉康人生的设计都是非常灵活的。

35周岁以前都可以选择30年缴费，减少年轻时候的保费压力。

重点来说说吉康人生的返还保费的设计。

首先，不同于很多保险七八十岁才能拿到返还的保费，吉康人生最早55岁就可以拿到保费的返还了，相当于不花钱获得了一生的保障。

当然，越早拿到保费，前期缴费也会越多。不过，既然想要获得保费的返还，那么越早拿到这笔钱，这笔钱也越值钱，人越年轻花起来也越有意义，对吧？

总结一下：一次重疾之后，两全继续，仍然享有保费返还。两次重疾之后，两全终止，退还现金价值。

3吉康人生的病种

25种“法定”重疾的对比

在年，保险行业协会和保险医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，无论是80种重疾，还是种重疾，前面25种病种各家保险公司疾病定义是相同的，连合同书写方式都一模一样。

所以不会存在一种癌症某家公司会赔，而另外公司不赔的情况，前25种重疾唯一的差别，就是有的产品对理赔时间有额外的限制。

双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失，为了防范道德风险，很多产品都会对0-3岁的孩子免责。

中症的保障

在这里做了一张表，重症是国家规定必须要有的法定25种重疾。利用这25种高发重疾让我们来看看，长城人寿吉康人生的中症病种设计是否鸡肋。（所谓鸡肋，就是设计了很多非常不常见的疾病，只有数量没有质量）

在年，保险行业协会和保险医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，无论是80种重疾，还是种重疾，前面25种病种各家保险公司疾病定义是相同的，连合同书写方式都一模一样。

从下图可以看出，吉康人生的中症中有10种都有对应的高发重疾，可以非常好的补充这10种重疾的保障。让身患重病，但是却没有达到重疾理赔状态的人，能够获得50%保额的经济补偿。

而且，相比于没有中症的保险来说，单耳失聪、单眼失明、一肢缺失、早期肝硬化等数种疾病都只属于轻症，只能获得20%-30%的赔付。

而吉康人生将这些疾病设计成了中症，在赔付条件不变的情况下，赔付变成了50%的保额，很赞~

总结一下，吉康人生的中症设计是让消费者收益的，并不鸡肋。

下面图片这六种重疾，是除了25中法定重疾之外，在众多保险产品中经常出现的重疾品种，而在“非中症”时代他们都属于只有重疾的赔付，赔付条件比较难达到。

吉康人生对应这几款重疾设计了赔付条件更容易达到的“中症”。

所以中症出现是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。高发的疾病更多的变为中症对消费者来说绝对是利好~~~

高发轻症的对比

虽然国家对前25种重疾进行了统一规范，但是不同公司对轻症仍然存在一些差异，比如：

轻症种类：轻症的病种数量不同；

疾病定义：疾病定义上也有一些差异；

理赔要求：有的轻症病种有特殊要求，赔付了1种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了

整理了一下目前较为高发的轻症疾病，对于高发轻症的覆盖，长城人寿吉康人生，整体覆盖较好，但是缺失了冠状动脉介入术。

不过对于轻症分组或者隐形分组（相关疾病只能赔付一种）的重疾保险来说，不典型心梗、冠状动脉介入手术，微创冠状动脉搭桥大多会分在一组，最多也就是赔付一次。

有的产品中轻症病种有特殊要求，赔付了1种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了，请大家看条款的时候一定注意这样暗戳戳的文字描述，如下图：

从这个角度来说，吉康人生的条款是比较清晰简单和朴素的，这种弯弯绕绕的东西几乎不存在。由于它轻症不分组并且没有隐形分组，所以不典型心梗，微创冠状动脉搭桥是可以获得两次赔付的。

关于脑中风后遗症与急性心肌梗塞的全方位保障

吉康人生对急性心肌梗塞和脑中风后遗症的保障是“首创”性的全面。

从轻症到中症再到重症，而后又可以在五年间隔期之后进行二次重疾赔付。

下图所示的疾病保障体系，一下就把吉康人生对于心脑血管疾病的保障拉高了很大一个层次。

对于不但没有中症保障，而且轻症都不含这两种高发疾病的某款宇宙最热卖的保险来说，你学习的对象就在这里，您倒是学学呀。

从疾病的定义来看，这里有个怪怪的事情，轻微脑中风的后遗症的标准属于相对严苛的轻症脑中风的赔付标准，但中度脑中风后遗症的条款，用肉眼来看似乎比轻症还要好达到一点

所以如果真的符合标准了，就选择中症来赔吧，毕竟中症的赔付要多很多

对于非典型性心梗心梗来说，增加了中度急性心肌梗塞的理赔，条款很规范，没有奇怪的地方。

总的来说，脑中风后遗症和心梗这样的心脑血管疾病还是除了癌症之外最高发的大病了，对人的伤害很大，花钱很多。

吉康人生在这方面的特殊设计，还是非常好的体现了人寿保险应该有的“全方位无缝保障”的作用。

总结一下，吉康人生是一款中症时代的多次赔付的重疾保险。保险期间、缴费方式、保费返还、都有非常灵活多样的选择。一次重疾之后，两全继续，仍然享有保费返还。两次重疾之后，两全终止，退还现金价值。疾病种类的相关条款设计也是满满的诚意，可以说是目前市面上性价比最高的产品之一了！

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