多次赔付的重疾,到底是不是ldquo

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“什么？一次重疾已经很贵了，还要赔多次？你想让我得几次病？”

很多人乍一听“多次赔付”，并没有什么好印象，甚至觉得这是一种诅咒。

但是，当你怀疑重疾赔不了第二次的时候，监管却已经担心：现在的发生率可能对多次赔付类产品，有定价不足的情况。

黑格尔说过“存在即合理”。不可否认的是，“多次赔付”的重疾已经成了各大保险公司主流的产品。

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癌症不等于绝症

90年代，人们谈癌色变。

再加上在年之前，重疾的条款由各家保险公司自行定义，很多人对重疾的理解是“保死不保生”，买“重疾”是当寿险来用，赔完也不打算治了。

直到后来，随着医学技术的发展，乳腺癌、子宫癌、白血病……越来越多的“绝症”被治愈了。大家才把重疾险真正当成“重疾”险来用。

“重疾”不一定致命

根据慕尼黑再保险年的理赔数据，（慕尼黑是世界级数一数二的再保险公司）无论男女，癌症是发病率最高的疾病。

而肝癌、胃癌、肺癌是我国三大高发癌症。据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据，我国最新的癌症5年平均生存率达到了40.5%。而在日本、欧美，癌症的5年生存率甚至达到了70%、80%。

这一数据在未来还会有更大的突破。livewithcancer，并不是一件不能实现的事。

除了癌症，越来越多的重疾被治愈了。比如器官移植手术术后存活率已达90%以上；45岁以下患有心脏病的成年人，手术后有80%的概率可以存活3年以上甚至更久；三分之二的中风病人可以治愈等等...

甚至，很多重疾并不会威胁到人的生命，例如双目失明、双耳失聪、严重III烧伤、严重川崎病等等。

我们明白了，很多疾病病虽然严重，但不是绝症。但是，这些慢性病、重大疾病，需要更多资金、信心、勇气去面对。

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在很多人的认知里，单一的疾病复发、持续、转移倒是有可能，怎么可能得过一次癌症，再得脑中风？

从概率的角度，得过一次重疾并不会减少患其他疾病的可能。从一定程度上来说，某些疾病的放化疗治疗本身就是一种毒药，会增加心脑血管的发病率。

重疾的多次赔付，并不等于“多次得病”

很多的疾病是有关联性的。

举个例子，小明得了肝癌，没控制好，需要肝移植。理论上，肝癌和肝移植都是两次不同的重疾，可以赔2次。

市面上大部分的重疾险，这些疾病是具有一定的相关性：

这么看来，多次赔付的重疾很容易就赔第二次？当然这是有条件的。

1.分组还是不分组，

分组赔付的产品，一般会把所有重疾分成几个组。赔付过一次后，这种重疾和他所在的组，都不能再赔，其他组别还可以继续赔。

那么，分组越多、病种相关性分得越开越好。至少，癌症单独一组的产品会占优势。

不分组很好解释，赔过一种疾病，其他疾病都可以再赔。

2.是否有“三同”

很多的重疾为了规避第二次理赔的发生概率，在第二次重疾里加了“三同”：同一原因、同一行为、同一事故。

如果重疾里少了这一条“三同”规定，重疾的价格也会上涨。

价格和保障责任等同。

3.赔付时间

一般来说，不分组的产品关联时间更长，两种疾病发生时间一年后才可以再次赔付；分组产品的间隔时间短，一般是天。

显然，时间越短越好。

一般来说，同一疾病诱发的第二次重疾赔付，需要满足时间间隔、不同组（或不分组）、无“同一原因”条款，才可实现。

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不经历就不会懂。

这次不赔了，留着给下次用。

保险行业称“甲状腺癌”为喜癌，也是各家公司理赔最多的疾病，治愈率高，对后期生活基本没有影响，治疗费用也就四五万，社保报销了三四万，自费就一万多，商业保险却是买多少保额就赔。

看似好划算的事儿~

但我们经手的一位甲状腺癌客户面对50万的理赔时，却不愿意申请，他说，“这次癌症没对我生活产生什么影响，就留给以后用吧。”

另一个案例，是客户被确诊为脑动脉瘤，由于尺寸过大和生长位置特殊实施了开颅手术。

脑动脉瘤是微创手术，属于轻症，但客户实施了开颅手术，达到重症理赔条件。也就是说，客户几乎是同时达到轻症和重症赔付标准的。

按照条款，可以按照重疾来赔付，但客户反而想申请轻症赔付。他说，“我才32岁，后面的路长得很，一旦接受重症赔付，就没有任何健康保障了。”

是的，我们很难去体会，生过一次重病后，会更想要一份保障的心情。（包括我）

如果当初选的是“多次赔付”的重疾，就完全可以避免在第一次“重疾”时纠结要不要赔、要不要当“轻症”赔。

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一个真实的“多次理赔”案例

重疾第二次赔不到？这是工银安盛实际理赔的案例：

一位先生确诊恶性肿瘤的半年后，病情加重，弥留之际陷入了深度昏迷，之后去世了。对照条款，恶性肿瘤和深度昏迷分别是第1条和第12条，都是重疾。

而他购买的御享人生是一款多次赔付重疾，恶性肿瘤和深度昏迷分属不同的组，没有“同一原因”条款，第二次重疾发生在第一次的天后，符合理赔标准。

工银安盛很豪气地赔了。

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除了不同疾病之间的多次赔付，还有同一种病的多次赔付

在年各大保险公司的理赔数据中，最高发的疾病是癌症、急性心梗、脑中风。

在慕尼黑再保险的数据统计中，首次罹患恶性肿瘤后，有14%会再次新发。

再加上患癌后，身体的免疫力低，不健康的生活方式、不坚持持续治疗，5年内复发、转移的概率很大。

我一个深有体会的事儿是：

如果客户身边有患癌的亲朋好友，我在问及“是否要加癌症二次赔付”时，他们会毫不犹豫地说，“加上，这功能实用”。是的，很多患癌的人都挨过3年了。

除了癌症容易复发，三大高发理赔重疾中的“不典型心肌哽塞”同样也有复发的可能。

根据《万人疾病心血管大调查》中显示，由于不健康的生活方式、工作压力等因素，急性心肌梗塞呈现年轻化趋势，生存率也提升了10%-20%。

但是，15%的患者会在首次发病后7年内复发，每复发一次病情会加重一次。

你说，多次赔付有没有必要？

PS，

保险的本质就是“对赌”，

保险公司作为“中介”，把没出险人交的保费，给到出险的人。

挑产品，也是一个“对赌”

我看重的是单次赔付的重疾，随着医学技术的发展，偏偏得了2次重疾，后悔当年没买多次的重疾，也就贵了一两千吧。

我看重的是多次赔付的重疾，我这一生都风调雨顺，寿寝正终时，保险公司身故赔付，早知道当年不买保险了，年轻时拿出大好几千来买保险，压力还挺大。

市面上，没有一款%完美的重疾产品。想要真正全面、综合的保障，一定是组合、搭配。

对于我们个人来说，不管概率有多小，发生了就是%，没发生就是0%，任何概率都没有意义。

唯一的原则就是，按照自己的财务计划，尽可能的规划周全的保障。

我对保险的认可度有多少？我愿意拿出多少预算来买保险？

我合理的保额是多少？（一般，重大疾病的康复期在3-5年，保额为年收入的3-5倍）。

然后根据自己的预算和保额去挑产品，一点点加或一点点减少。

举个例子，

30岁的X先生想要万保额，每年拿出2万保费，对未来的生活品质没有影响。

他买2款单次赔付、保终身的储蓄型重疾，价格大概在1.5万块，那就可以把其中一款换成多次赔付的重疾，再根据自己的意愿，加上癌症二次赔付。保费控制在2万内，搭配组合，保障充足。

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