怎么选年最强少儿重疾测评收官篇

很多新手妈妈看到了儿童定期重疾险，感觉性价比超高，价格便宜、保额高，没怎么犹豫就买了，但是事后又偷偷给娃加了一份终身的，为什么他们会这么选？

如果你已经给孩子买好了定期重疾，终身的又要怎么选？今天我想借两款新产品的测评，给大家认真再梳理一下。

今天测评的两款新产品包括：

1、横琴人寿大黄蜂3.0（定期/终身）

2、昆仑慧馨安健康保少儿版（终身重疾）

同时附上今年最成功的两款儿童重疾，做一个联合测评：

1、瑞泰人寿晴天保保（定期重疾）

2、复星健康妈咪宝贝（定期/终身）

今天这篇文章，也是保乎笔记年最强少儿重疾测评的收官篇！

声明：本文部分图片来源于网络，如有侵权，请及时联系我们进行删除调整。

一

作为有专业北美精算师背景的奶爸，精算君还是要在买保险前分析一下孩子未来可能罹患重疾的概率。

在这个经济不算太好的时候，我们的每一块钱，都要用在刀刃上。只有通过患病概率的分析，我们才能知道要怎么给孩子买，才是买的最值！

▲数据来源：精算君通过行业重疾发生率表+行业生命表组合整理，考虑重疾发生概率、生存概率、死亡概率后，算出来的累计重疾发生率

我们以0岁宝宝为例，看看Ta在未来20年内罹患重疾的概率：男宝宝约0.74%，女宝宝约0.84%。

如果我们看10岁孩子，未来10年内罹患一次重疾的可能性甚至会降低到0.4%以下。

0岁的未来20年和10岁的未来10年，正好就是这批孩子成年前后的时间点了！这说明什么呢？

就一件事：儿童在成年前患一次重疾的概率真的很低很低！

按照上面的数据分析，孩子们有超过99%的概率在成年前不会患重疾，别说两次甚至三次了！但是还有一件事大家不可忽略，一旦孩子成年，尤其在进入40岁以后，首次患重疾的概率会快速上升。

例如0岁的男宝宝，虽然未来20年内患一次重疾不足0.8%，40岁前也不足3%，但是41岁到50岁期间，首次患重疾的概率就达到了4.23%，51-70岁期间甚至高达27.95%。

PS：51岁到70岁期间首次患重疾概率的简单计算过程：上图中0岁男孩未来50年内患重疾概率为6.99%，70年内患重疾概率为34.94%，那么51-70岁患首次重疾的简单概率=34.94%-6.99%=27.95%。

不过，即便孩子在成年前后患一次重疾的概率不超过1%，但始终存在可能，我们就要看这个发病率究竟是在刚出生时高，还是上学后才会高！

▲数据来源：某再保公司提供的儿童在不同年龄点的常见重疾发病概率

从图中我们看出来，孩子成年前第一次患重疾的概率曲线是U型的，先高、后低、然后缓慢爬升。

初期发病率相对高，是因为主要是因为儿童早期重疾中，以各种与基因突变有关的恶性肿瘤为主，例如肝母细胞瘤、肾母细胞瘤等。

以肝母细胞瘤为例，有医学资料显示，这种恶性肿瘤多见于婴幼儿，尤其是出生后1-2年内多发，3岁以下患者占了85-90%。

儿童3岁以后可能罹患的重疾，主要以受生活环境影响（装修、空气等）的急性淋巴细胞性白血病（2-5岁常见），还有类似淋巴瘤、脑部肿瘤、脑炎后遗症、以及主要是因为意外导致深度烧伤、失明、失聪等为主。

随着孩子逐渐长大，开始去上学、去运动、去接触更多的社会和外界环境，相关重疾风险也会随之慢慢增加。

最终让孩子在成人前后的重疾患病概率曲线呈现U型状态。

二

虽然我们知道了孩子成年前罹患一次重疾的概率很低（不超过1%），但精算君还是给自己女儿买了足额的定期重疾保障！

这是因为，即便孩子真的不幸遭罪，但只要我手中有钱，而且很多钱，一线大城市的优质医疗资源还是能有保障的。

下面，精算君开始测评目前最优秀的3款儿童定期重疾险。

点击大图查看产品对比

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直接说结论：

1、这三款保定期的产品，都是好产品，已经买了瑞泰人寿晴天保保（定期重疾）或复星健康妈咪宝贝的，没有必要更换大黄蜂3.0。

2、如果你看中“投保后前10年内给孩子最高的保障杠杆率”，横琴大黄蜂无疑是适合的，因为我在上面介绍了，儿童5岁前的重疾风险最高，而横琴大黄蜂3.0提供：

-保定期的情况下，提供前10年重疾保额+50%

-儿童特定重疾额外赔付基本保额的%

3、如果你想要“长期通胀的解决方案”，瑞泰人寿晴天保保（定期重疾）最合适，因为这款产品最大特点在于重疾保额在前11年持续递增（每2年+15%），从最初%保额，最高递增到11年后的%保额，而且在剩余保险期间内，持续维持%保额。

4、复星健康妈咪宝贝，在精算君的购买逻辑中，它一直不属于定期儿童重疾保障的首选，因为它的最大特点在于可选重疾不分组二次赔，而这项责任必须要选择保终身才能发挥它的作用。因为：一个孩子成长期内患一次重疾概率都不超过1%，患第二次的概率，就更加低了！

特别提醒：

横琴大黄蜂3.0的少儿特定重疾翻倍赔责任：到孩子20岁就无效了！晴天保保的少儿特定重疾翻倍赔责任，跟妈咪宝贝一样，合同里没有明确规定保障到期的期限。

三

很多配置了定期重疾的妈妈们，后面看到不错的终身重疾，也会给孩子加保。究竟是为什么呢？

父母给孩子趁早买终身重疾，其实有2个原因：

1、父母知道，孩子成年后的长期重疾风险会越来越高，重疾险是刚需产品，那就趁早买吧，反正保费还便宜。

2、父母也知道，自己现在买重疾险，可能因为体检普及，被查出程度不同的健康异常，影响到投保，所以就趁孩子还小而且非常健康，提前做好了终身重疾准备。

真是可怜天下父母心啊~~

下面，精算君要给大家测评以下三款儿童终身（长期）重疾保障的优秀产品，看看它们分别给了我们什么保障特点，让我们愿意花钱给孩子买长期重疾保障。

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直接说结论，要买儿童终身重疾：

1、要想获得成年人阶段最高的保障杠杆率，选昆仑慧馨安健康保少儿版（终身重疾）。

2、如果担心孩子在成年人阶段患了一次重疾没法再买保险，患了一次重疾后可能患第二次的风险，选复星健康妈咪宝贝（保终身+重疾不分组二次赔）。

其实，复星健康妈咪宝贝的重疾不分组二次赔的获赔可能性，的确是要高于横琴大黄蜂3号的重疾分组多次赔，而且从绝对的保费差额看，妈咪宝贝平均只是比大黄蜂3号贵了元不到（保终身+基本责任+重疾多次赔），我认为还是不足以撼动妈咪宝贝在重疾不分组责任上的明显优势！

特别说明：

1、昆仑慧馨安健康保少儿版少儿特定重疾责任到22岁就终止，但是因为后期保额直接翻倍，如果孩子在22岁后罹患这些少儿特定重疾，也是翻倍赔偿。

2、重疾分组多次赔，保司通常会将具有相关性的疾病分在一组，例如脑部疾病分在一组、心脏疾病分在一组，组内任意一种重疾获赔后，该组内其他重疾将不能再获赔。

四

有小伙伴说不同意：昆仑慧馨安健康保少儿版（终身重疾）是三款产品中最贵的，买保险不是要买便宜的吗？

精算君要声明一个观点：买保险，最核心要考虑的是：花钱买回来的保障杠杆率是否足够高。

换句白话：买的保险能不能赔，如果能，那保司可能给我赔的钱，一定要比我交给保司的钱，要尽可能多。

精算君之所以推荐大家给宝宝买终身重疾，要选昆仑慧馨安健康保少儿版（终身重疾），是因为：作为儿童终身重疾险，这款产品在成年人阶段的重疾获赔杠杆率最高，未来给孩子赔的钱可能最多。

就像保乎精算君刚给自己购买的三峡达尔文2号重疾险，保费不是最便宜，但就冲着60岁前患重疾额外赔50%保额这个高杠杆的选项。参考文章《精算君终于又给自己加保了第五份重疾险》。

一款优秀儿童终身重疾险，就应该想办法帮我们提高成人阶段的获赔杠杆率（可能获赔金额/总保费）。

昆仑慧馨安健康保少儿版（终身重疾），是这么做的：

到22-70岁，昆仑给我们一个保额翻倍的机会，22岁-70岁期间的重疾、轻症、中症保额直接翻倍赔偿。

-22岁前：虽然患一次重疾概率不到1%，但昆仑慧馨安也提供最高80万重疾+80万儿童特定重疾保障，解决了儿童成长期内重疾高保额的难题。

-22岁后：昆仑慧馨安直接将保额翻倍，最高万重疾+80万中症+48万轻症，相当于一个刚毕业的学生，不用再交钱的情况下，拥有了一张超高保额的长期重疾保单。

一张保单，不就解决了我们父母想照顾孩子的现在和未来的问题吗？

重要提醒：保额翻倍有效至70岁，70岁后保额会恢复原状。

有小伙伴估计要来提问：“为什么不直接给宝宝从0岁开始就买一份定期保障至70岁的重疾险？”

好，我们来看看这样的两套投保方案：

我给0岁小宝（男）买保险

方案一：

50万保额的保终身妈咪宝贝（不带重疾不分组二次赔），加50万保额的保至70岁的康惠保旗舰版，选择20年期交保费，每年合计交（妈咪）+（康旗）=元，20年总保费元。

方案二：

昆仑慧馨安健康保少儿版，保终身，50万保额，20年交保费，每年交元，20年总保费元。

获赔杠杆率=可能获赔重疾保险金/累计所交保费

方案一比方案二的差异是：

在0-21岁期间多了50万重疾保额，按照1%的一次重疾发生率，方案一比方案二可能多给孩子赔元。

按照这张图：

0岁男孩：20岁前患一次重疾概率0.74%，70岁前34.94%，一辈子73%，在21-70岁期间患重疾概率=34.94%-0.74%=34.2%

方案一重疾获赔杠杆率：

/=6.倍

方案二重疾获赔杠杆率：

/=7.倍

没想到吧，昆仑慧馨安健康保少儿险，即便少了0-21岁期间的50万保额，但是因为产品定价极致+0-21岁内患重疾概率实在太低太低的原因，昆仑慧馨安的重疾获赔杠杆率竟然更高！

五

最后，精算君想跟大家看看这四款儿童专属重疾险，在特定重疾病种上的细节对比。

直接说结论：

1、从少儿特定重疾种类看，单看高发疾病种类来看，复星健康妈咪宝贝是最优秀的。

妈咪宝贝不仅覆盖了4种婴幼儿时期常见的肿瘤，而且常见的少儿重疾：严重心肌炎、严重哮喘、重症手足口病、严重1型糖尿病、重症肌无力等，都有覆盖在内。

慧馨安健康保少儿版主要缺少了：肾母细胞瘤、淋巴瘤和严重心肌炎。

横琴大黄蜂3.0主要缺少了：严重1型糖尿病、重症手足口病和重症肌无力。

瑞泰晴天保保，从高发少儿重疾的种类来讲，目前不如前面三款。

2、不过，因为「孩子未成年前患1次重疾概率不足1%」，即便这些产品覆盖的特定重疾有细微差别，但是在孩子成年前的获赔杠杆率上不会有本质上的差异。

3、昆仑慧馨安健康保少儿版，可以附加癌症二次赔责任，这应该是目前网红少儿专属重疾险产品的第一款，而且两次癌症获赔的间隔期（首次患癌-再次患癌）只需要3年。

不过从定价的绝对值看，昆仑慧馨安健康保少儿版的癌症二次赔责任并没有做到类似三峡达尔文2号那样的低，这里我就不做详细比较了，大家有兴趣可以自己测算下费率看看。

保乎·小结

如果一定要我给一个理由，说说为什么精算君也会给自己的孩子买终身重疾险，我第一时间还是想到「我就想帮孩子安排好一辈子」！

从理性投保的角度说，通过今天的数据分析，精算君想给大家这样的投保建议：

1、儿童在成人前后患一次重疾的概率不足1%，这说明：

我们给孩子买定期重疾险，没错，因为孩子大概率能在成年人后给自己再买。

定期儿童重疾：精算君的推荐是：横琴大黄蜂3.0+瑞泰人寿晴天保保（定期重疾）的组合，一个前期高保额，一个后期高保额，组合起来一起买个定期保30年，Perfect！

2、出于家长对孩子的爱，如果我们要给孩子买长期终身重疾保障，一定要