消费型重疾,这几种情况不赔

　北京中科医院亲身经历 https://m-mip.39.net/czk/mipso_5154120.html

上期我们讲了5个故事，这期我们来分类拆解。

假设所有同学买的都是50万保额，消费型重疾（不带身故赔保额责任），保障期限是终身。

1.达不到理赔标准的

不赔

这不单单针对消费型产品，所有重疾皆如此。比如上篇文章所说的故事1和2。

小A同学，聚会时突发心脏不适，医院途中不幸去世

小B同学，加班时不幸急性脑中风，经手术后在ICU观察，于某夜抢救无效去世

我们先来了解这两个疾病的定义：

（最高发的前25种疾病定义，由行业协会统一制定）

小A同学，因无法提供心电图和肌钙蛋白酶报告（属于血液检查指标），临床无法确诊心梗，无法获得重疾赔付。现实案例中涉及纠纷，极其复杂。

小B同学，脑中风未坚持到天，无法进行医学鉴定行动能力而无法获得重疾赔付。按当年现金价值退保获得退保金（现金价值是像彩虹一样的抛物线，中间最高，两头低，但一直比已交保费低）

这两个故事代表了一类需要提供相关诊断证明，或持续一段时间的疾病，都存在达不到理赔标准无法赔付的情况。

重疾险中的重疾责任，仅针对前2类疾病有完备的保障，针对第3类疾病是否能够理赔，不同情况有不同的结果，存在一定不确定性。但传统保障型重疾，因涵盖了身故责任，则可以在身故时按50万额度来理赔，以弥补小概率事件带来的不足和争议。

不在重疾列表里的

不赔

小C同学，未知流感肺炎，医院，ICU使用ECOMO，治疗费用几十万

这其实是一个真实故事，来源于年2月的网络热帖——《流感下的北京青年》，震动了北京所有青年人的神经。帖子中的遭遇和新冠肺炎前期一样，突然遇到了人类从未见过的疾病，症状貌似是感冒和肺炎，但内脏器官却在慢慢衰竭，医院资源最顶尖的城市，无能为力，最后不治身亡。不得不感慨，人类在未知事物面前之渺小

这种情况，重疾也无法赔付。虽然重疾疾病的收录是经过医师协会和保险协会共同制定，将我们已遇到的高发且严重的疾病囊括进来，但人类已知的永远是宇宙的一小部分。好在如果购买的重疾如果带身故责任，那么在去世以后可以获得50万理赔金，弥补生前的治疗费用，减轻家中的经济负担。

定期重疾，合同结束后确诊

不赔

小D同学给孩子购买期限为30年的重疾险，近保障结束时孩子突发不适住院，进行各项检查，始终无法确诊。最终于保障期限结束后，确认为白血病故事4中的方案，是现实中很多父母的选择。经历过互联网声音的反复灌输，纷纷觉得孩子的保障，成年后应由他自己负责，让他挑选当时更先进的产品。殊不知，该考虑是建立在孩子不出险，身体健康的前提下，若果真如此，又何必购买30年期的重疾险呢。

有关除责

小E同学投保时因乳腺结节，所购买的重疾险将乳腺癌除责，后不幸患有乳腺癌并扩散，不幸去世

在实际工作中，遇到过很多甲状腺癌除责，乳腺癌除责，胃癌除责的情况，一是现在结节高发，二是保险公司要控制风险，千一恶化的概率也要控制，所以会做相应的除责处理。

那么，如果真的不幸罹患被除责的疾病，重疾不赔，但在去世时，依然按身故金50万获得赔付。

最后的最后芝子君刚刚接触消费型重疾时，还是弘康首创此类产品的时代，自家也有最早期的产品，但随着对风险和保障越来越多的认识，越觉保障的不。上面所说的，其实都是重疾险本身的缺陷，这也是为什么自20世纪90年代重疾险出现以来，一直带身故责任，为的就是弥补各种极端风险，也避免了大家对重疾不赔的诟病。保险公司往往也有动力在模棱两可的时候做出赔付的决定，因为对于传统型重疾险来说，无论怎样，客户购买的50万都是要给赔的，多考虑一些人文关怀的因素，更能为公司获得口碑。

但互联网为了用低价吸引眼球，阉割了身故责任以后，却将自己推到了风险口上，这些可能赔不到的情况，不可不知，而且目前也已遇到了不少理赔和口碑困境。对于我自己的客户，如果是看过过多互联网平台的产品，目标锁定在消费型重疾上，我都会苦口婆心提示风险，真的有些情况是赔不到的！

一个好方案的衡量标准，有两条——保额充足，保障全面。保障不全，有些情况赔不到，额度少了，遇事起不了大的作用。毕竟人这一辈子，生不生病，什么时候得什么病，都不是我们能掌控的，过于极致不够全面的产品，购买一定要慎重。

我个人多年思考的观点，万不可将所有重疾保障赌在消费型重疾上，可以选择部分带身故多次不分组的重疾产品，再补充部分消费型重疾作为额度补充，是比较折中的方案。如果最终选择单独购买消费型重疾，一定要将自留的风险嘱咐给家里人。

以上，说给有心的人听。

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