凹凸原创一文看懂重疾新旧定义到底有啥

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凹凸君

来源

凹凸保（ID:aotubaoxian）

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年11月5日，中国保险行业协会正式发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，下文简称“重疾新规”。在这之前使用的的是版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，下文简称“重疾旧规”。

为什么会有重疾定义？这个就要从年某邦的“保死不保生”事件说起了，在年之前的重疾险，每家保险公司对疾病的定义都不一样，也没有相关部门统一定义，而在年，某邦深圳分公司被集体投诉，控诉某邦的某款产品设计存在不合理，导致某些情况下，只有在身故之后才能得到赔偿，这就违背了重疾险的保障目的失去了价值和意义。这就是“保死不保生”事件，有兴趣的朋友想深入了解可以自行度娘。

这件事情也引起保监会等相关部门的高度重视，所以就在制定了重疾旧规，在这也感谢某邦在保险行业做出的重要贡献，推动整个行业的发展。

重疾新规在年11月5日正式发布了，采用重疾新规的重疾险也会陆陆续续出险，但是采用重疾旧规的产品有一个过渡期，到年1月31日，所有重疾旧规的产品将会全面停售。在这期间重疾新规与重疾旧规的产品会同时存在，消费者可以根据自己的需求与偏好进行选择。

重疾新规有哪些变化呢？接下来，废话不多说，直接进入主题。

统一定义重疾病种增加

且疾病命名更加严谨

01新定义统一28种重疾

重疾旧规统一定义的是25种重疾，新规后新增了3种重疾以及3种轻症，变成了28+3的版本。其中新增的3种重疾分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，其实这个新增并不是特别大的亮点，因为现在旧定义的重疾险绝大多数都包含了这是3种重疾。

02新定义重疾命名更严谨

重疾新规后，会发现有些重疾的名字加上了“严重”或者“较重”这两个字，特别是统一定义的3种轻症恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，其对应的重疾是恶性肿瘤-重度，较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，都是做了比较好的区分，增加“严重”或者“较重”等字眼的好处是为了投保人更加容易理解。

新增3种统一定义的轻症

且限定赔付比例不得超过30%

值得注意的是，重疾新规新增了3种轻症，在旧定义的重疾险里，由于没有统一定义轻症，每家保险公司对于轻症的保障都略有不同，特别是恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这三种轻症有的公司会缺失，比较典型的就是某安在年中旬之前平安福系列，都是不包含这三种轻症的；另一种情况就是都含有，但有的公司理赔要求会严格一些。所以统一定义之后，就不会出现这参差不齐的情况了。

虽然统一定义了赔付条件但是同时也限定了赔付比例，这三种轻症赔付比例不得超过30%，这意味着现在最高发的这三种轻症赔付比例达到40%、45%、甚至达到50%的重疾险将成为历史。

重疾定义的改变

01恶性肿瘤—重度/轻度（明确定义，但收严）

恶性肿瘤是重疾定义中排序第一位的疾病，理赔数据中的恶性肿瘤理赔占到重疾险理赔的70%左右，所以其变化也是消费者比较关心的。重疾新规，在引入统一定义的3种轻症后，把恶性肿瘤分为了重症里的恶性肿瘤—重度，与轻症里的恶性肿瘤—轻度。

（1）确诊方式收窄

在重疾新规的确诊方式改为组织病理学检查（含骨髓病理学），而重疾旧规的确诊方式是病理学检查。

在临床上，病理学检查分为细胞病理学与组织病理学。组织病理学检查，是通过局部切除、钳取、穿刺等手术方法，从患者机体采取病变组织块，经过包埋、切片后，进行病理检查的方法。细胞病理学检查，是通过采集病变部位脱落细胞、细针吸取病变部位细胞、体腔积液分离病变细胞等方式获取病变细胞，制成涂片，进行病理检查的方法。

这一改变就意味着细胞病理学的结果不能作为理赔依据，虽然绝大部分的恶性肿瘤都是通过组织病理学确诊的，但是这样就对于一些不适合或者没必要进行组织病理学检查的癌症就有些不友好了。

（2）判断标准放宽

重疾旧规的判定标准是ICD-10，重疾新规在ICD-10的基础上增加了ICD-O-3。ICD-10，即《疾病和有关健康问题的国际统计分类》，是世界卫生组织（WHO）发布的国际通用的疾病分类方法，其中编码为C开头的（C00-C97）属于恶性肿瘤。ICD-O-3，即《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版，是WHO发布的针对肿瘤形态学组织学细胞类型、动态、分化程度的补充编码。

ICD-O-3与ICD-10相比，恶性肿瘤类别更加细分具体，定义更加客观明确。如果出现ICD-10与ICD-O-3不一致的情况，以ICD-O-3为准。从这点上，恶性肿瘤的判断在理赔上会更加科学。

（3）恶性肿瘤除外的范围更大

重疾旧规除外的范围是原位癌、皮肤癌、早期慢性淋巴细胞白血病、早期何杰金氏病、早期前列腺癌，重疾新规在旧规的基础上增加除外了早期甲状腺癌、交界性肿瘤、早期神经内分泌肿瘤。

其中甲状腺癌是大家比较关心的，新规之后早期甲状腺癌被划分到轻症赔付，最高赔付比例限定为30%，足足相差了70%，比较严重的甲状腺癌依然是在恶性肿瘤的范围。同样早期神经内分泌肿瘤也被划分到轻症赔付。

另外值得