重疾新规真的不好吗鱼和熊掌兼得的保险时代

亲爱的朋友们，大家好，我还是你们熟悉的琪宝，只是多了一个新的身份，保险代理人，很久没有写文章，也是因为疫情，也是因为自己经历了一些变故，那么鉴于最近有很多朋友问我，什么是新规，所以我决定写下这一篇来自重疾新规执行前个人的一次深度解读的文章，事关所有人的权益，希望有时间的朋友请耐心看完，也许你正在纠结是否购买，也许你并不了解保险，又或是你都不知道最近这一个月，很多人包括新闻所说的保险末班车到底是什么，那么希望今天所说的能对你有帮助

根据财联社发布的电报，重疾新定义于年11月5号发布，同时旧产品销售截止日期为年1月31号

此图为中国保险行业协会发布的

那么它究竟改了什么呢，当时我花了很多时间，就在研究新旧到底有什么区别，因为我虽然是一个代理人，同样也是一个客户，这也事关我的权益，那么，我们来看看到底有什么变化

重点一：

1、新增3种重大疾病（①严重克罗恩病②严重溃疡性结肠炎③严重慢性呼吸功能衰竭）以及规范了轻症定义

2、新增了3种必保轻症（①轻度恶性肿瘤②较轻急性心肌梗死③轻度脑中风）

那么这个的改变主要是社会在发展，现在人们生病已经不单单是身体素质的原因了，吃的越来越好了，空气越来越差，人吃五谷杂粮哪有保证不生病的呢，再一个所受到的工作生活的压力，熬夜，抽烟等等都会对我们的身体有一定的影响，而且目前随着大家体检意识的增强，那么所得病的病种也会有所增加，检查出轻症的概率也比较高，所以也是提醒大家定期体检，不要认为年轻就可以为所欲为，早发现早治疗，将疾病扼杀在摇篮里，因此所有的变化都是在跟随时代的发展来决定的

重点二：

1、轻症赔付比例不高于30%

2、轻度甲状腺癌，早期神经内分泌肿瘤由重疾变为轻症，赔付比例从%降为30%

首先轻症赔付不高于30%，也是为了统一规范，目前有部分公司刚刚进入这个行业，为了抢占份额，所以会在部分产品的设定上吸引客户，轻症的赔付比例可以高达60%，并且把很多并不是高发的病种写在合同里，因此新规也是规范了这一点，同时将高发的轻症要求每个公司必须有

其次甲状腺癌我们都不陌生，它是癌症，但是却是癌症中的“喜癌”，而从保险公司以往的理赔记录来看，甲状腺癌一直以来都是保险公司理赔排名绝对第一的重大疾病。

我们看几组数据：在各类重疾理赔案例中，第一名就是甲状腺癌，甲状腺癌的理赔率高达22.51%，5例理赔就有1例甲状腺癌，而其中I期占比更是高达91%。

但甲状腺癌实际赔付金往往远高于治疗花费，甲状腺癌在接受治疗社保报销后，手术费用预计在2万以内，但往往甲状腺癌的理赔都高达几十甚至上百万，所以对于保险公司来说已经是不堪重负。那么这个也是为什么新规将甲状腺癌，神经内分泌瘤的一期，也就是早期这些花费少且并不影响生活的疾病划为轻症赔付的原因

重点三：

1、原位癌、交界性肿瘤被剔除轻度恶性肿瘤的保障范围

这一部分肿瘤会在未来被明确认定为不是癌症。它们是以原位癌、癌前病变和交界性肿瘤为代表的的一系列疾病。它们要么因为还介于良性和恶性之间，要么虽然是恶性，但还没有入侵正常的组织。现在都是当轻度癌症去赔付的。未来它们会被定义为不是癌症，具体的理赔结果也会有较大影响。

重点四：

1、恶性肿瘤，心肌梗塞的理赔要求更严格

恶性肿瘤在重疾险所有理赔案件里，占比高达70%-80%，然而新旧对它的要求将会发生巨大的改变，下面我们详细讲解一下，这一段可能有点长，请耐心看完

首先我们看看恶性肿瘤新旧的对比

其中左边是旧的，右边是新的，在图中，可以看出旧规是经病理学检查，而新规是经组织病理学，那么有人会说，这个有区别吗？别看它只是加了组织2个字，就因为这2个字会有巨大的差别。

为什么恶性肿瘤的理赔，一定要求是经病理学检查明确诊断呢？又为什么最新的定义，必须要求是组织病理学检查结果了呢？首先来看看恶性肿瘤的诊断过程

一、恶性肿瘤的三级诊断

我们按照诊断证据的强弱程度分为三级：

1、临床诊断：

医生根据病人的临床病史、体格检查、临床症状、体征等做出诊断。

2、专一性检查诊断（体检时居多）：

在临床诊断的基础上，进行一些特异性的检查，出现阳性结果即可诊断，包括：实验室生化检查——例如肝癌的甲胎蛋白（AFP）、大肠癌的癌胚抗原（CEA）检测等；

影像学检查——包括X线、超声、CT、MRI、放射性核素显像检查等；例如肺癌的X线胸片上见到肿块影，骨肿瘤的CT和MRI检查可大致确定肿瘤的性质和范围等。

3、病理学诊断：

细胞病理学诊断：是根据脱落细胞学、穿刺细胞学、外周血涂片检查而作出肿瘤或白血病的诊断；

组织病理学诊断：用空芯针穿刺、钳取、切取或切除肿瘤，或手术切除肿瘤，制成病理切片，进行组织学检查而作出诊断。

以上3类诊断证据的证据强度依次增大，组织病理学诊断是最理想的诊断依据。

要确定是否为肿瘤、鉴别肿瘤是良性还是恶性、判定恶性程度、明确肿瘤的组织学分型，采用的是病理学诊断，其中最严谨最可靠的是组织病理学诊断。

针对细胞病理学和组织病理学的区别，可以用最通俗易懂话讲给你们，目前细胞病理学是可以通过穿刺，体表的细胞脱落来制作细胞涂片来确定是否为恶性肿瘤，比如皮肤癌或结直肠癌，可以取其自然脱落或分泌的物质来进行涂片检查，亦或是女性的宫颈癌可以做TCT涂片，那么这些都属于细胞病理学

那么组织病理学就可以理解为活检，针芯穿刺活检、活检钳通过内镜取病变组织、切取小块病变组织或是将整个病变全部切除后供组织病理学诊断，然后将标本进行处理得出病理结果。说白一点，就是需要通过开刀或者有创伤的方式取出部分或全部组织

那么通过以上描述，总结一下就是

细胞病理学检查：取材方便、所需设备简单、易操作，制片和检查过程快速，痛苦小，目前常用于一些癌症的普查，例如宫颈癌、食管癌等普查，也较多地用于白血病的诊断。但假阴性率较高（可造成漏诊），为10%左右，且深部肿瘤如肝癌、肺癌等，难以取得较理想的细胞标本。

组织病理学检查：是判定肿瘤良恶性程度的“金标准”。但在临床实践中，一般先进行无创检查，后进行有创检查，因此，有时能通过临床诊断、实验室生化检查、影像学检查明确诊断、细胞病理学的前提下，在手术前一般不进行有创的组织病理学检查，等术后再通过组织病理学最终明确诊断（例如肝癌）。

例如宫颈癌，白血病等，取得组织病理学标本可能存在一定的困难，尽管制作的涂片（属于细胞病理学检查）可达到恶性肿瘤重疾险的理赔标准；但在新规里，是不符合理赔定义的。恶性肿瘤现行的理赔标准更为宽松，同时更人性化；而新规的理赔标准更为严谨，误差性更小；对于聪明的客户，你们更希望哪一种理赔标准呢？

以上重点改变都是看似缺点多，但是我们也不能否认，新规的优点是存在的，存在既有它的合理之处，下面就来说说优点，就是部分疾病理赔宽松了

从图中可以看出，很多需要开胸的手术，在新规之后变为了切开心包，或者是胸腔镜手术，甚至降低了很多标准，那么这个也是根据现在医学的发展，很多技术已经可以给病人减轻痛苦，那么这个对客户来说是利好的

因此在刚推出新规的时候，客户会纠结买旧买新，亦或是是不是一样买一点，那么在12月的时候，部分公司陆续推出了择优理赔，择优理赔，我认为大家直接从字面上理解就可以明白，就是新旧规则都可以享受，如果您是在2月1号以前购买的重疾险，且同时你的保险公司有择优理赔服务，那么在未来某一天需要赔付的时候，可以在新旧之间选择对自己利益最大化的方式，下面有一张择优理赔的图可以看一下

这张图就很好的诠释了择优理赔之后的结果，所以聪明的朋友，一看就知道，该什么时候选择购买重疾险了吧，同时希望买过重疾险的朋友去