香港重疾与大陆重疾定义对比

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大家好，我是麦麦。

这个月友邦新推加裕智倍保3，有朋友问香港的重疾险与内地重疾险的差别。她向我求证，香港的重疾定义是不是更宽松。我也发现网上很多文章，不乏一些客观专业的，但更多的是鱼龙混杂。所以尽绵薄之力，我这周写写香港与大陆重疾定义的区别。

先说结论：关于重疾的定义，香港与内地基本相同，但个别疾病细节上有差异。下面列举理赔概率最高的几种重大疾病。

01

恶性肿瘤

结论：对于恶性肿瘤的界定一样。内地的TNM分期为I期的甲状腺癌，目前的产品可按照重疾赔付，香港是轻症。

大陆的重疾定义即将重新修订，TNM分期为I期的甲状腺癌也会从重疾划入轻症。

香港友邦定义：癌（Cancer）

（a）任何經組織學確診為恶性之腫瘤，並須有惡性細胞已不受控制地生侵略其他细胞組織的特徵:或（b）任何經組織病理學報告證實為白血病丶淋巴瘤或肉瘤。

即使上述有何規定，就「危疾」之定義而言，癌症並不包括下列任何一項:（i）任何在組織病理學中分類為癌前病變、非侵略性、或原位癌，或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤

（ii）根據TNM評級系統，任何在組織學上被界定為T1NOM0或以下級別的甲狀腺腫瘤

（iii）根據TNM評級系統，任何在組織學上被界定為Tla或Tlb或以下級別的前列腺腫瘤

（iv）被分類為RAI級别Ⅲ以下的慢性淋巴性白血病

（v）與人體免疫力缺乏病毒（HIV）感染同時存在的所有癌症:及

（vi）任何非黑色素瘤的皮膚癌

大陆重疾险定义：恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确?断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内Ⅰ原位癌；Ⅱ相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；Ⅲ相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；Ⅳ皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；ⅤTNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；Ⅵ感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。网上很多文章说:大陆的重疾险对于恶性肿瘤要求恶性细胞不受控制的扩散，香港没有要求扩散。所以大陆的定义太严格了。但是，只要有医学知识的人就可以分辨，恶性肿瘤细胞的特点就是会增长、扩散，浸润和破坏周围的组织。全球对于恶性肿瘤的定义都如此。香港的定义也是一样的意思：惡性細胞已不受控制地生长侵略其他细胞組織的特徵。

02

急性心肌梗塞

结论：无本质区别。

从理赔的角度，都是①临床表现（胸痛）；②心电图改变提示有急性心肌梗塞的特征；③心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高。

大陆急性心肌梗塞，四项中满足三项即可，第四项90天后经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%，理赔来从没有用过。所以其实也就是符合前三项就可以理赔急性心肌梗塞。

香港友邦定义：心臟病(HeartAttack)因心臟血液供應不足，引致部份心臟肌肉（心肌）壞死，並須符合下列所有準則：(a)典型的胸痛病歷；(b)在相關心臟事故期間心電圖顯示新近具急性心肌梗塞特徵的變化；及(c)以下其中一項：(i)心肌酵素（CPK-MB）提高至一般公認的實驗室水平的正常水平以上；或(ii)心肌旋轉蛋白水平達到心肌旋轉蛋白I(TroponinI)0.5ng/ml或以上。心絞痛則明確不受此保障。

大陆定义：急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

03

脑中风后遗症

总结：从判定的时间以及标准上看，香港比内地宽松。

从条款上看，香港友邦的定义中只要有“神经功能性障碍持续4周，身体上有客观的神经异常症状“即可。大陆的脑中风后遗症（重疾）、轻微脑中风后遗症（轻症）则列明了判断标准。大陆重疾当中的脑中风后遗症的标准属于很严重的影响生活了（比较严格），好在轻症中有轻微脑中风后遗症，会相对轻一些，宽松不少。

香港友邦定义：中風（Stroke）

由於任何脑血管意外或事故產生神功能性障礙，該神經功能性障礙必須持續最少四（4）星期從身體查中確定具有客觀神經異常症狀。中風包括腦組織梗塞、腦出血及由顱以外原因引致血栓塞中的斷必須以電腦掃描（CTscan）磁力共振（MRI）作證明，並必須由腦神經專科註冊醫生確定該功能性障礙

以下各项不在受保之列:

（a）因短暫性腦缺血引致的腦部症狀；

（b）因偏頭痛引致的腦部症狀:及

（c）對眼或視神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病

大陆定义：轻微脑中风（轻症）、脑中风后遗症（重疾）

轻微脑中风----轻症（各家公司不同）

实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，并接受住院治疗，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确?为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍。

脑中风后遗症——重疾

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

Ⅰ一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

Ⅱ语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

Ⅲ自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

大陆的脑中风后遗症要求天后存在神经功能障碍。这个天的依据是脑中风后的6个月神经功能是动态变化的。天后基本稳定，因为要判断是不是真的达到条款要求的永久性的功能障碍，所以会要求天后判定。

04

终末期肾病

结论：基本一致，内地对肾透析多一个90天的时间约定。

这个90天的时间约定主要也就是判定肾功能衰竭是否是慢性不可逆的。

香港友邦定义：腎衰竭(KidneyFailure)

兩個腎臟的功能已出現慢性及不可逆轉的末期衰竭情況，以致已開始進行定期之腎臟透析法或已接受腎臟移植手術。

大陆定义：终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

05

原位癌或极早期的恶性肿瘤

结论：大陆定义包含所有的原位癌；香港友邦的原位癌定义限制器官。

香港友邦定义：早期惡性腫瘤原位癌早期惡性腫瘤是指出现以下任何一種的惡性腫瘤情況:（a）根据TNM评级系统，有關甲狀腺腫瘤必須在組織學上被界定為T1N0M0級别（b）根據TNM評級系統，前列腺腫瘤必須在組織學上被界定為Tla或T1b（c）被分類為RAI级别I或II的慢性淋巴性白血病；或（d）非黑色素瘤的皮膚癌。

原位癌是指經病史證實並局限在侵入性前之病變，即癌細胞並無穿透基底膜，亦未侵入（即指滲入及/或活躍地破壞）下列任何一项的受保之器官群組的環繞組織或氣孔，並以所列的任何類作準:(限制以下器官）

（a）乳房，而腫瘤級別被界定為M階段TIS

（b）子宫，而腫瘤級别被界定為TM階段TIS:或子宫頸界定為第三階段的子宫頸表層细胞癌變CINIII或原位癌（CIS）

（c）卵巢及/或輸卵管，而腫瘤級别按TNM分期法必須被界定為TIS或屬FIGO＊的0階段

（d）陰道或外陰，而腫瘤級别按TNM分期法必被界定為TI或屬FIGO＊的0階段

（e）大腸及直腸；

（f）陰莖；

（g）翠丸

（h）肺；

（i）肝

（j）胃及食道；

（k）泌尿道，就膀胱的原位癌而言，包括被界定為Ta段的乳頭狀癌；或

（l）鼻咽

大陆重疾险定义：极早期恶性肿瘤或恶性病变指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。Ⅰ原位癌；Ⅱ相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；Ⅲ相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；Ⅳ皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；ⅤTNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。最后

香港重疾险与大陆的重疾险，疾病定义上的差异是细节上的，产品的保障责任也是各有优劣。选择在香港买还是在大陆买，除了产品层面，更多地需要考虑其它方面的差异：

①例如香港重疾险可以配置美元保额，有终期分红。适合有境外就医或者就境外资产配置需求的客户。

②而对于大陆生活的客户，理赔款入账面临外汇管制。目前的外汇政策是境内个人到境外购买的人寿保险和投资返还分红类保险，均属于金融和资本项下的交易，现行的外汇管理政策尚未开放。即便是理赔款直接打到客户个人的香港银行账户，再电汇到内地账户，也有5万美金的额度限制，多人帮忙拿额度也可以，就会相对麻烦一些。

③例如健康告知和健康审核，香港是无限告知，内地是有限告知，相对来说香港更严格。香港重疾险对于吸烟人群也是更贵的。

④再考虑极端情况，有纠纷的话，香港保险是属于香港法律管辖，万以下的案件向香港行业协会投诉；万以上的走法律诉讼。

TheEnd

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像一颗努力的小星星，在银河里——记录从全职妈妈到保险经纪人这一年

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————whoamI————●作者：麦麦（李文庭），二孩妈妈，香港中文大学硕士，曾为房地产开发顾问，现为明亚保险经纪高级经纪人，明亚名人堂三星银牌会员，为个人、家庭、企业提供专业的风险规划、财富管理等服务。●所在团队：业绩稳居公司华南区第一，成员多毕业于中山大学、北大、川大等一流高校，曾就职于强企业/银行/医院等，集合了金融、法律、医学等丰富经验和背景。期待与您的交流，