倒多大霉才会得两次重疾多次赔重疾险全测评

“AA：单次赔的重疾还没有买购，线下代理人却跑来让我买多次赔，OhMyGod！要得6次重疾？？这不是开玩笑吧！还有勇气活的下去吗？！

精算君：其实，多次赔产品有自己的保障意义的，你别小看了未来我们多次患重疾的可能性，你还不知道，很多保险公司甚至都不想开发这种产品，为什么？要不看看今天的文章。”

是的，单次赔都没买够，买多次赔有意义吗？

今天的文章，精算君给大家认真回复下这个问题，并且对市场上六款很好的多次赔产品进行测评，希望给大家一些实用的。

一、我们可能多次患重疾吗？

我们要去想明白究竟自己是否应该买多次赔付重疾险，首先就要去研究下，我们这辈子罹患一次重疾后，是否还有可能罹患另一种重疾，就要先从患病概率高发的几种严重疾病说起。

（一）癌症与脑卒中

纽约WeillCornell医学院的Navi博士在AnnalsofNeurology发表了关于恶性癌症与脑卒中关联的调研结果。Navi博士的研究包含了5种常见癌症：肺癌、结直肠癌、乳腺癌、前列腺癌和胰腺癌，一共,名病人，评估其脑卒中的风险是否比同龄、同性别、在相同生存环境的健康人群更高。

结果显示，癌症病人的中风的风险确实会在初期提高，但会随着治疗介入，1年后，会下降到正常人的水平，不同癌症类型风险会有所不同。肺癌、胰腺癌、结直肠癌的卒中风险前期会相对较高，但后期威胁会逐渐下降。

（二）癌症与心脏疾病

癌症化疗是使用化学药物对体内癌细胞的一种对抗和抑制，但化疗杀死的不仅是癌细胞，还会侵蚀其他器官，这其中就包括人体最重要的心脏。

在年的《新英格兰医学杂志》中，一项病例对照研究也显示：乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加。即使最小的辐射剂量也会增加风险；冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并在20年内持续存在；如果在放疗前已存在心脏健康问题的患者，这种风险将会更大。

具体一点来讲，来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的一项研究发现，在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了%；另一项同样来自犹他州的随访超过10年的研究则发现，诊断甲状腺癌后的1-5年，是心血管疾病的高发期。

（三）脑卒中并发症

精算君采集了一份来自美国本土的调查报告，数据来源于美国最全的住院患者数据库（NIS），报告包含从年到年这10年期间的出血性脑卒中住院病例，共,例。

根据统计结果显示：29.3%的出血性卒中病例伴随至少一种并发症，按照占比排序分别为：尿路感染14.8%、急性肾功能衰竭8.2%、肺炎7.8%、脓毒症4.1%、深静脉血栓2.7%、急性心肌梗死2%、肺栓塞0.7%。

在这些常见并发症中，急性心梗虽然排名不高，但一旦出现这项并发症，那诱发死亡的机率将会十分大。

（四）癌症复发和转移

在癌症治疗过程中，转移和复发很常见。

即便是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者，即便在被治愈康复后，也存在不少健康风险。

在来自台湾的一项基于19,位甲状腺癌患者的队列研究发现，甲状腺患者，二次罹患乳腺癌的风险增加值为42%，肺癌为57%，鼻咽癌为82%，白血病和淋巴瘤为%。

这主要是因为，甲状腺癌患者除了手术治疗外，还往往会接受放射治疗，比如甲状腺同位素治疗、外照射放疗等。

▲风险增加值可以理解为：正常人患乳腺癌的可能性是0.1，那么对于曾经罹患甲状腺癌的患者来讲，罹患乳腺癌的可能性为0.。

综上，人是否会罹患多次重疾，精算君总结如下：

人一辈子最可能罹患的重疾是癌症，癌症本身转移、复发的概率就很高，所以人一辈子多次患癌的概率并不低。

癌症治疗过程中，对身体主要器官的伤害比较大，容易诱发其他器官的严重疾病。而且，一旦癌症被攻克，我们一辈子「带癌生存」未必不可能，诱发其他重疾的概率，也许会大大提高。

心血管严重疾病和脑血管严重疾病，存在一定关联性，如果因为罹患一种而诱发另一种，致死概率较高。

从医学的角度看，人一辈子罹患好几种严重疾病，并不是不可能，所以，多次赔付重疾险，并不是单纯的噱头。

二、多次赔重疾险总评

那我们究竟要不要买多次赔付的重疾险呢？精算君认为，因为多次罹患重疾的风险客观是存在的，所以，买这类产品的确有其保障的必要性，但是关键还是要自己的保费预算怎么分配，以及选什么产品来买。

而下面这几款产品，精算君人认为值得我们