不分组重疾之细节较量悦享安康爱守护长

　

轻轻一点，了解更多！

买保险是干嘛用的？

解决重大疾病的费用和收入损失的问题。

但给你几份保险，你真的知道如何选择出最有价值的那一份吗？

产品需要对比，但只能一次再一次地强调：请按需索险！

中资和外资股东背景分析

中意人寿年1月15日成立，股东方为中石油和意大利忠利人寿，各自占比50%，强强联合，带来的是中意人寿保险公司稳健的营运，根据C-ROSS中国保监会偿二代监管信息系统发布的最终评级结果，中意人寿在年第1季度风险综合评级中被评定为A类。

中英人寿保险年1月1日成立，在年被豁免SARMRA监管监察（偿付能力风险管理要求与评估）得到了84.78分的高分，在风险综合评级（IRR）持续获得监管“A类”评级。

长生人寿成立于年9月，年度保险监管SARMRA评分结果为81.49分，IRR财务综合评级为A类。

长城人寿成立于年，年三季度保险监管风险综合评级为A类。年第四季度综合偿付能力.25%。

买保险很多人最爱纠结保险公司的大小，以上四家公司的股东，实力都不小！

所以买保险，不能仅仅看广告，还得看疗效，而疗效就在条款里。

条款综合对比

上市最早的中意悦享安康和中英爱守护，保障责任并没有比后上市的长生福及吉康人生占据优势，不仅疾病数量少了很多，也缺乏了中症的保障，但保费却并没有降低很多，比如中英爱守护保费上比最便宜的长生福高出20%。

考虑到脑中风和急性心梗的高复发率、二次赔付的几率高，疾病数量（种）最多的吉康人生取胜，并且吉康人生可以30年缴费，可以更好地降低年缴费压力；

既兼顾了疾病数量种，含有中症，保费最低的长生福性价比最高；

投保人豁免方面，长生福的豁免也是最为全面的。

恶性肿瘤可以保额%赔付的中英爱守护，担忧癌症高发的小伙伴可以多加考虑；

仅从以上保障对比下来，后上市的长生福、吉康人生轻松秒杀老款产品，中意的悦享安康，真是哪哪儿都不尽如人意呢！

事实真的如此吗？

且听详细分解……

看一款重疾产品，主要看保障责任，主要包括内容如下：

轻症重不重要？

给你一张理赔书感受一下：

脑中风后遗症是保监会强制规定，必须收入的六大高发重疾之一，其对应的轻微脑中风或者中度脑中风后遗症则被归纳入轻症和中症范围，属于高发的轻症之一。

同样是轻症，我们来对比下这四款险种的条款差异：

肌力测试分级总共分为0-5共6个级别，正常人的肌力是5级，因此，肌力的级别越低，理赔的要求越高，0级即为完全瘫痪。

从这四款产品的轻症部分对比，伸肌达到3级时都是可以得到赔付的。其中长生福可以中症理赔的，如果都是50万的总保额，长生福可以得到25万的理赔金，而其他的只能得到10-15万。但不得不吐槽的是长生福轻症理赔的条款规定着实不太清晰，必须对比中症和重疾的理赔条件才略能了然。

如果消费者脑中风后没有后遗症，中英爱守护对肌力没有要求，也没有要求有其他后遗症的理赔条件，则更胜一筹！也是四款产品中，唯一可以得到赔付的险种。

当然，这四款产品对比某些公司的要求，也是非常优秀的了，比如：

差异看起来很细微，描述起来也很虚幻，咱们来一张图好好对比下：

结合《人身保险伤残评定等级标准》中关于肌肉力量功能障碍的评定标准，如果仅是一个肢体或肢体的一部分瘫痪，称为单瘫，在这四款产品中，该项要求都是单瘫，单瘫肌力3级相当于6级伤残。

而这家公司的则为偏瘫，偏瘫肌力2级相当于2级伤残。

（注：人身伤残等级分1-10级，1级为最高等级，10级为最低等级）

同样的疾病，双肢肌力2级比单肢3级的理赔条件严苛很多，更难以得到理赔！

从上例可以看出，轻（中）症跟重疾疾病一样值得重视。不管买保险的时候对比多少大公司的知名度，最后理赔落实到的地方依旧是条款，在有更多选择能力时，选择理赔条件更宽松的产品，远远比外在的对比更重要。

轻症数量越多，越好？

看看这四款产品的高发轻症对比：

从轻症病种上对比，中意悦享安康的10种轻症一直被嫌弃，从未被超越，哪怕现在的新产品的轻（中）症已经多达50种，中意也一直未曾升级。好在病种虽然少，但每一种都是高发病种，胜过一堆低发病率的病种充数来的实在，当然这一点也无法掩盖疾病数量太少的缺憾。

中英爱守护缺乏最为高发的冠状动脉介入术（搭桥术）、慢性肾功能障碍、中度阿尔兹海默症和中度帕金森等中老年高发的轻症，因此乐保君私以为更适合低龄的小孩和青少年投保；

相对而言，长生福和吉康人生作为最晚上市的产品，病种更为全面，并且部分病种不仅有轻症也分得更细，划分为中症，保障额度也提高到了50%。虽然也有缺乏的高发轻症，但在轻（中）症保障责任上，相对而言是非常优秀的。

重疾，理赔次数越多越好？

现目前90%的多次赔付重疾险，都是分组的，譬如这样（有裁剪）：

分组的产品，不管是恶性肿瘤单独分为一组，还是和其他疾病划分为一组，只要一组中发生一次理赔，同组的其他疾病是无法得到理赔的。

保司出于成本的控制和降低理赔率考虑设计的此类产品，对于保费有限的消费者来说是不错的选择。

如果预算充足，不分组赔付型重疾险比分组的重疾产品，理赔的疾病范围更加宽泛，更值得推荐。

说到重疾的赔付，我们首先来看看去年的理赔总结：

恶性肿瘤是每年理赔率第一的疾病，心脑血管疾病（急性心肌梗塞）居次位。而这些疾病，比如心梗、比如癌症，第一次能顺利恢复已属不易。因此，重疾险的赔付次数，真正的意义并不在于次数越多越好，而是在于：

（1）如果得了比较容易恢复的重疾，比如甲状腺癌，9成患者在手术后，依旧可以正常生活。比如少儿白血病，治愈率已高达40-60%，也就是说第一次重疾后，很多患者是可以好好生活下去的，那么这时在不易再次购买重疾险的情况下，多出来的重疾保障弥足珍贵！

（2）随着科技的进步，器官的移植将成为更多患者继续生存的希望。比如白血病治疗中造血干细胞的移植；又比如心、肝、肺、肾等重大器官的移植技术，也日臻完善。这也就意味着购买多次不分组重疾险的消费者，有机会及时得到二次理赔！

而90%的分组的重疾险，为何无法得到更多理赔？

要不恶性肿瘤和器官移植分为一组，要不给了限制因素：同一种疾病仅理赔一次！

假设患者身患肝癌，一年后遇到合适的肝源进行了移植手术（同理如尿毒症换肾、肺癌换肺、白血病造血干细胞移植等手术）。这四款重疾险，哪些可以得到二次赔付呢？

关于同一种疾病导致的二次理赔，长生福和吉康人生的限制更多，并且长生福的同种疾病、同种医疗行为和同种意外导致的轻症、中症和重疾是共享保额的。中意和中英的产品，虽然保费高出20%，保障更加全面！

值得一提的是：临床上急性心肌梗死和脑中风后遗症都是高度易复发的疾病，长城人寿的吉康人生首创针对性地对这两种疾病二次赔付保障，虽然间隔期相隔5年有些过长，但相信这样人性化的设计，将会被更多的保险公司模仿和超越。

结语篇

如果世界上有一本保险产品字典大全，找到对应的产品，可以详细了解产品的利弊。

买保险这件事，会不会简单很多呢？

又或者是，即便给你一本保险产品字典大全，你依旧不知道如何选择？

就好比，“懂的道理那么多，依旧过不好这一生”，一样於你我的心有戚戚焉？

产品，终究不过是你的念想，切实体现的承载物而已。

面对市场上一波又一波产品的更迭，越来越多的消费者反而不知从何选择。

但买保险这件事，总需要解决的出口。

于是你会看到，买保险成了一堆的比较：谁家的赔付次数多一次，谁家的疾病多一种，谁家的费用少一点……

业务员们沾沾自喜，似乎，多了那一点，就可以真的解决得了问题。

而这几款重疾产品虽然只有2次赔付，却比那些4次，5次的实用更多。虽各有千秋，但在市场上依旧是非常优秀的产品，买到都是不亏的。

单一考虑保费，长生福首选；

单一考虑恶性肿瘤额外赔付，推荐爱守护；

年龄长者，若更加重视急性心肌梗死和脑中风后遗症可以考虑吉康人生；

综合考虑重疾和轻症赔付的保障，悦享安康最为全面！　　　　　　　　　　　　

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