重疾修订新定义是怎么回事新定义会给我们消

年保险行业最大的新闻，大概就是“修订重大疾病定义”了。从最初的“传言”，到中国保险行业协会和中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》的出炉，这是从年后，中国保险历史上，第二次对重大疾病定义进行修订。

毫无疑问，这是中国保险行业的历史性时刻。

与此同时，各种各样铺天盖地的饥饿营销、产品停售宣传等等消息也是席卷消费者群体的朋友圈，那么我们该如何判断呢？重疾修订到底修订了哪些内容？对我们消费者又会产生怎样的影响呢？接下来笔者就带大家逐一解析对比一下，新老版本重疾定义的区别及我们消费者该如何面对。

目录

01.恶性肿瘤

02.甲状腺癌

03.急性心肌梗塞

04.脑中风后遗症

05.重大器官移植术或造血干细胞移植术

06.冠状动脉搭桥术

07.终末期肾病

08.新增轻症：轻度恶性肿瘤

09.新增轻症：较轻急性心肌梗塞

10.新增轻症：轻度脑中风后遗症

11.新增三种重疾

12.总结

01.恶性肿瘤

1、仅从文字字数描述，也可以看出，新版恶性肿瘤定义更加精细。名称也更改为“严重恶性肿瘤”。病理诊断属于ICD且属于ICD-O-3肿瘤学形态编码3（原发性恶性肿瘤）、6（转移性恶性肿瘤）、9（原发或转移未确定性恶性肿瘤）范畴。2、不在严重恶性肿瘤保障范围内:明确了编码1（动态未定义肿瘤）、交界性肿瘤、上皮内瘤变，等以往容易产生理赔纠纷的疾病不属于严重恶性肿瘤（过往纠纷结果不一定，有的保司也许可以赔，有的不赔）。3、不在严重恶性肿瘤保障范围内:TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌。这一点是最重要的，笔者会在下面单独写分析。4、新定义中3—6和老版基本一致。5、G1分级这个标准，笔者询问了相关肿瘤科医生，貌似G1标准和目前医生常用标准TNM分级还是会有一定的区别。这里还是需要注意，作为消费者，届时可以和医生做一个确认。总结:作为重疾理赔率最高的一类疾病，新版恶性肿瘤的理赔定义，的确是要更加严格。

02.甲状腺癌

甲状腺癌本身是属于重大疾病第一项恶性肿瘤的，之所以单独将其列出，也是因为甲状腺癌本身就是理赔率最高的一类疾病。而甲状腺癌理赔定义的变化，自然也是最关乎消费者根本利益的。

1、甲状腺癌

甲状腺癌（ThyroidCancer）是一种起源于甲状腺滤泡上皮或滤泡旁上皮细胞的恶性肿瘤，也是头颈部最为常见的恶性肿瘤。近年来，全球范围内甲状腺癌的发病率增长迅速，据全国肿瘤登记中心的数据显示，我国城市地区女性甲状腺癌发病率位居女性所有恶性肿瘤的第4位。我国甲状腺癌将以每年20%的速度持续增长。

根据肿瘤起源及分化差异，甲状腺癌又分为：

甲状腺乳头状癌（papillarythyroidcarcinoma，PTC）；

甲状腺滤泡癌（follicularthyroidcarcinoma，FTC）；

甲状腺髓样癌（medullarythyroidcarcinoma，MTC）；

甲状腺未分化癌（anaplasticthyroidcancer，ATC）；

其中PTC最为常见，约占全部甲状腺癌的85%～90%，而PTC和FTC合称分化型甲状腺癌（differentiatedthyroidcarcinoma，DTC）。不同病理类型的甲状腺癌，在其发病机制、生物学行为、组织学形态、临床表现、治疗方法以及预后等方面均有明显不同。

DTC生物行为温和，预后较好。ATC的恶性程度极高，中位生存时间仅7～10个月。MTC的预后居于两者之间。

2、TNM分期

（1）T指肿瘤原发灶的情况，随着肿瘤体积的增加和邻近组织受累范围的增加，依次用T1~T4来表示；

（2）N指区域淋巴结受累情况。淋巴结未受累时，用N0表示。随着淋巴结受累程度和范围的增加，依次用N1~N3表示；

（3）M指远处转移（通常是血道转移），没有远处转移者用M0表示，有远处转移者用M1表示。

在此基础上，用TNM三个指标的组合划出特定的分期。

3、甲状腺癌分期

根据我国卫健委年发布的《甲状腺癌诊疗规范（年版）》分期如下：

乳头状癌、滤泡癌、低分化癌和未分化癌

甲状腺髓样癌

区域淋巴结：适用于所有甲状腺癌

综合中国保险行业协会、中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿)》，可以推测新版甲状腺癌理赔的一个结论:

1、55周岁以下甲状腺乳头状癌或滤泡状癌，没有远处转移都是1期，按照轻症理赔；2、55（含）周岁以上甲状腺乳头状癌或滤泡状癌，肿瘤大小在4cm以下且没有淋巴结转移属于I期，按照轻症理赔；3、髓样癌TNM分期1期与T1N0M0一致，按照轻症理赔；4、所有未分化癌归类4类，按照严重恶性肿瘤理赔。

03.急性心肌梗塞

1、老版名称为“急性心肌梗塞”，新版名称为“较重急性心肌梗塞”。2、老版理赔标准为“4选3”，相对来说也是比较“容易”达到的（临床胸痛、心电图、心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高）；新版理赔标准看着虽然复杂，但解读起来其实也比较清晰:定义（1）里面主要是看肌钙蛋白；定义（2）里面虽然描述非常多，但实际上胸痛症状是很容易满足的（和医生描述的时候不要仅描述自己胸闷，而是描述“胸痛”)；定义（3）其实就是针对定义（1）里肌酸激酶同工酶（CK-MB）和肌钙蛋白（cTn）的一个标准释义。这里我们要注意的是，我们要“捕捉”到肌钙蛋白和肌酸激酶同工酶的峰值数据，以满足理赔定义。划重点——。关于急性心肌梗塞，新版定义要更加精细描述更加准确。

作为消费者，我们要注意的是:和医生及时沟通，对血液指标中的肌钙蛋白（cTn）和肌酸激酶同工酶（CK-MB）进行动态检测。以捕捉到数据峰值，方便最终的理赔。

04.脑中风后遗症

脑中风后遗症，是重疾险里理赔最苛刻的一种重疾。仅从字面定义来看，这个疾病不是罹患了脑中风就能赔付，而是要达到“脑中风后遗症”才可以赔付。这本身也符合重疾险这类险种设立的初衷和意义，即收入补偿。新版脑中风后遗症和老版本区别不大。只是从理赔定义描述上更加准确而已。细化了“肢体肌力”的定义。这里值得注意的是，如果发生了脑中风后遗症，那么在和医生沟通时，病历描述其实是有一定的“主观能动性”的。病历中怎样描述，更有利于我们消费者，这点也就不做详述了。

当然了，笔者这里的注意事项不是告诉大家怎么去“骗保”，而是仅仅做一个陈述。在理赔中，怎样能争取到对自身最有利的结果。

05.重大器官移植术或造血干细胞移植术

1、新版定义在老版的基础上，增加了小肠的异体移植手术；2、造血干细胞移植术，老版仅限于异体移植；新版取消了异体的限制，估计会成为“脐带血”的新卖点。比如卖脐带血的各类商家，可以捆绑新版重疾险，告诉消费者，如果孩子罹患白血病，那么保存有脐带血就是一种非常好的治疗方式并且重疾险还能赔钱。总结:新版明显更加有利，但也要注意脐带血的本身意义所在，谨防脐带血营销。

06.冠状动脉搭桥术

老版本要求必须“开胸”才符合定义，新版本则是“切开心包”就符合定义。这意味着“微创冠状动脉搭桥术”，涉及到“切开心包”这个动作，那么也是可以理赔的。

换言之，在老版本里属于轻症的微创冠状动脉搭桥术，在新版本里就属于重疾，可以按照重疾保额赔付。总结:新版更加有利于消费者，这也是随着医学进步，重疾险也在进步的重要标志。重疾新规执行后，买过很老版本重疾险（比如轻症里没有微创冠状动脉搭桥术）的消费者，如果遇到微创冠状动脉搭桥术，可以试着和保司争取一下按照重疾赔付。不赔付，就走诉讼，去告保险公司，不能说稳赢，但大概率能拿到理赔。

07.终末期肾病

1、老版本定义里有一个“肾脏移植手术”，其实这个属于另一个重疾“重大器官移植术”的范围，所以新版本里去掉了这个概念；2、新版本定义更加准确，尤其是针对“规律性透析”做了精准描述。总结:新旧版本差距不大，新版本描述上更加准确。其实达到尿毒症期，基本每周都要进行透析，所以不存在新版本定义比老版本严格的说法。怎么说呢，新老版本理赔定义算是个“平手”吧，其实新版本的最大特点就是重疾定义的描述更加精准。

08.新增轻症：轻度恶性肿瘤

1、首先我们要知道，老版重疾定义里是没有“轻症”这个行业统一定义的。所谓轻症，也不是轻微的疾病，而是轻度重疾（也可以叫重疾的轻度状态）。轻症各家保险公司可以自行定义，但基本也形成了一个“约定俗成”的概念，其实就是互相抄作业。但因为可以自行定义，所以老版重疾里，轻症确实存在宽松严格这样的概念。2、新版重疾定义里，增加了3个必保轻症。第一个就是轻度恶性肿瘤。简单来说，其实就是重疾“严重恶性肿瘤”不保的那几个。比如最具代表性的、不属于严重恶性肿瘤的:“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌”定义为轻症，按照轻症比例赔付。除此以外，图中标红部分不属于严重恶性肿瘤的“恶性肿瘤”都定义为轻症，按照轻症比例赔付。3、最具争议的是“原位癌”。这货被单独拿出来了。在老版重疾里，原位癌虽然也不属于重大疾病，但各公司都是按照轻症赔付。而到了新版定义，原位癌连轻症都不算了，被彻底踢出重大疾病（轻症）的圈子了。但是别担心，原位癌一定会被各家保险公司保进来的。很有可能各公司会在新产品里开发新的概念，就像目前大部分公司都有的“中症”，个别公司开发的“前症”和“良性肿瘤治疗赔付”的形式。原位癌也必然会被赋予新的定义，在重疾险产品里继续保障。别问为什么，这是基本逻辑。是行业产品更新换代、提高竞争力必然要实现的。

09.新增轻症：较轻急性心肌梗塞

1、上面讲到了新版重疾定义里的“严重心肌梗塞”与老版“急性心肌梗塞”的对比和区别。笔者个人是觉得，新版更宽松一点，或者说区别不大，只是定义更精准。而严重心肌梗塞对应的轻症，即“较轻急性心肌梗塞”。从定义可以看到，和严重心梗是一致的。但关键的是下面那句话“未达到较重急性心肌梗塞”的给付标准。这里理解起来，其实就是细化到肌钙蛋白（cTn）没有达到正常参考值15倍（含）以上或者肌酸激酶同工酶（CK—MB）没有达到正常参考值2倍（含）以上，就可以定义为轻症。笔者个人觉得轻症心梗理赔定义，还是比较宽松的。2、如果发生了急性心肌梗塞，要和医生沟通做动态检测。自己有重疾险，这里不是要医生帮忙“做假”，而是及时沟通，以便于理赔的顺畅。

10.新增轻症：轻度脑中风后遗症

目前行业针对脑中风后遗症，无论是重疾还是轻症，最宽松的定义就是不要求“后遗症”就可以赔。但是此类产品非常稀少，有兴趣的朋友可以参考笔者