少儿重疾妈咪保贝,买了不后悔

我一直认为，不管做什么事情，帮助别人的时候授人以鱼不如授人以渔，所以我喜欢写一些文章普及保险的基础知识，让大家了解保险产品或者享受保险服务的时候自己应知应会的知识。但是渐渐地发现，碰到好“鱼”，还是要忍不住夸赞一番，忍不住分享一番。

想写这个产品很久了，无奈过于懒惰，迟迟木有动笔，今天把欠大家的还给大家。

讲述产品之前，我们先来了解一下与少儿有关的几种风险：

关于身故

孩子都是一个家庭的掌中宝，随着2胎的放开，“”家庭模式成为主流，对于2个小宝贝，一家人更是呵护有加，孩子磕磕碰碰难免，但是身故，对于少儿保障来说，考虑的必要性不大。

原因一：大数据表示，儿童死亡率不高，而且逐年下降。根据年《中国儿童发展纲要（-年）》统计监测报告显示，儿童生命质量稳步提升。婴儿死亡率和五岁以下儿童死亡率持续下降，年婴儿死亡率为6.8‰，五岁以下儿童死亡率为9.1‰；18岁以下儿童伤害死亡率为13.18/10万。

原因二：对于儿童死亡的原因，上到国家下到家庭都在有效防范。小龄儿童的死亡原因大致有肺炎或其他急性呼吸道感染、腹泻等，目前某些致命的疾病如麻疹、脊髓灰质炎、百白破、肺炎等都具有了疫苗，可以防止儿童死亡的发生。大龄儿童的死亡原因主要是由于道路交通伤害、溺水、烧伤和跌倒等意外导致的，教育孩子具有风险意识，不到危险的地方玩耍，应该可以有效避免悲剧的发生。

原因三：即便发生身故，在未成年阶段，根据国家监管部门的要求，赔付额度是有限制的。根据监管要求，自年1月1日期，死亡给付的保险金额总和（是各家保险公司总共给付的和）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。所以各家保险公司对于含身故责任的少儿保障产品都不会突破这个上限，在重疾产品中的身故责任，更多的是写返还保费，或者18岁前返还保费的字样。

所以，给孩子买保险，可能不需要太多的考虑身故责任，那么到少儿重疾的保障倾向上，身故赔付保额，在预算或者经济条件不允许的情况下，可以不予考虑。

关于疾病

目前尚无法从国家权威机构获知，少儿高发重疾类型，也暂时没从各家保险公司获知少儿重疾的理赔数据。我们找到《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，一文中表示儿童重大疾病的发病率如下表所示：

上述各种重大疾病的治疗费用高达几十万甚至上百万，简单的唇腭裂、先心病、结核病的费用低，其他治疗费用昂贵，如下表所示：

各大疾病的平均治愈率在50%-70%，如下图所示：

具体治愈率如下表所示：

因此，为孩子选择保险产品，首选重疾保障，重疾责任最好全覆盖上述高发的重疾，并且赔付额度高，最好保费支出低。

今天我们介绍的明星产品是——妈咪保贝

妈咪保贝，产品名称全称复星联合妈咪保贝少儿重大疾病保险，是由复星联合健康保险股份有限公司在年3月公布上市的专门为儿童打造的专属产品。

这个爸爸很靠谱

复星集团，复星创立于年，年复星国际在香港联交所主板上市（.HK）。截至年12月31日，复星国际总资产超过人民币6,亿元（约亿美元），位列福布斯全球上市公司强榜单第位。复星联合健康是复星健康生态中的重要一环。

优点一：灵活

交费方式和保险期间都很灵活，可以根据自己的需求自由搭配组合。

保险期间既可以实现定期重疾的目的也可以实现终身重疾的目的。

既往的产品保险期间，要么保障到70/80/终身，要么保障20年30年，很少有两者结合什么区间段都保障的少儿重疾。以今年比较火的8款少儿重疾做对比如下图所示：

优点二：丰富

产品责任覆盖重疾、中症、轻症、少儿特定疾病、少儿罕见疾病、身故/全残（给付保费）、被保险人豁免、二次重大疾病保险金、重疾保费豁免、可附加投保人豁免。

首先，中症做足了病种，赔付次数2次，赔付额度50%保额。既往的少儿重疾中含中症责任的很少，即便是有中症责任的，病种类型少，赔付次数不多，如下图所示：

其次，少儿特定疾病可以额外赔付1倍保额，少儿罕见疾病额外赔付2倍保额。上面我们讲到的白血病、淋巴瘤、严重1型糖尿病、重型再生障碍性贫血、严重川崎病、重症肌无力、严重癫痫都属于少儿特定疾病的范畴，都可以获得2倍的保额赔付。（终末期肾病、恶性脑肿瘤、血友病属于重疾的范畴）

再次，产品必选责任本身是一个单次赔付的重疾，如果对于有多次赔付需求的客户，可选二次重大疾病保险金责任增加后，可以达到多次重疾的效果。关键是多次重疾不分组，也就是说，每一种疾病都可能被赔付，总共赔付两次，比分组的效果要好，如果分组，那么某一组里一种疾病赔付后，改组的其他疾病都无法得到再次理赔。

最后，这么多责任，不是捆绑，都是可以自由组合和搭配的。

基本款：重疾+中症+轻症+中轻症豁免+身故

二次款：重疾+中症+轻症+中轻症豁免+身故+二次重疾

特定款：重疾+中症+轻症+中轻症豁免+身故+少儿特定疾病+少儿函件疾病

豁免款：重疾+中症+轻症+中轻症豁免+身故+投保人豁免

全包款：重疾+中症+轻症+中轻症豁免+身故+少儿特定疾病+少儿函件疾病+投保人豁免

优点三：保额高

为孩子购买重疾保险，首先将保额做足，责任做全，然后还要考虑相同保费能购买的保障额度要高，妈咪保贝已经实现了全部。

主险基本保额：0-10周岁≤80万，11-17周岁≤万，在少儿重疾中少有的保额高、责任全。

优点四：杠杆高

费率测算：

10万保额

保障情况

具体保障

0岁男

0岁女

保30年

20年交

必选责任

重疾+中症+轻症+身故/全残+中轻症豁免

86

89

可选责任

二次重大疾病保险金

22

33

少儿特定疾病+罕见疾病

31

34

保终身

20年交

必选责任

重疾+中症+轻症+身故/全残+中轻症豁免

可选责任

二次重大疾病保险金

少儿特定疾病+罕见疾病

26

30

对于0岁的男孩，10万保额，30年保障，20年交费的妈咪保贝、小佩奇、大黄蜂和大黄蜂2号的对比如下，大家可以深刻感受到复联的诚意：

以下是基本责任对比：

对比一下保费：

保险公司

复星联合

和谐健康

瑞华健康

百年人寿

产品名称

妈咪保贝

大黄蜂

小佩奇

大黄蜂2号

0岁男

86

78

优点五：可附加投保人豁免

给孩子买保险，还是很有必要增加投保人豁免的，万一投保人轻症、中症、重疾，或身故、全残，保费都不用交了，保障继续有效。但是增加加投保人豁免，需要投保人是健康的标准体，能符合健康告知。

优点六：非标体核保

对于不符合健康告知的孩子，可以选择进入智能核保，根据核保提示进行选择，也可以进行人工核保，填写问卷即可。

在人工核保问卷中我们发现，问题与线上的智能核保问题不完全一致，尤其是对于2岁以下孩子的问题，问卷内容是：被保险人出生时体重是否小于2.5公斤？而线上询问的是：是否有早产、难产、出生时体重小于2.5公斤或有产伤、窒息、缺氧、颅内出血等异常情况？

所以即便有早产、难产的情况也不必担心，提交人工核保询问即可，目测，只要体重正常，身体健康应该不会受到核保的限制。

优点七：忠诚客户权益

这样一款良心产品，哪个妈妈不爱，有爱的妈妈，决定给孩子再来30万！