重疾可不是全部都确诊就赔钱

MJ从业以来，所有保险公司都说重疾是确诊即赔，只要身患重疾、医院确诊，就可以立即赔付，及时获得一笔救命钱，完全不需要自己垫付医疗费用，非常方便。

到现在都是这样，而且MJ还去度娘百度了一下，很多公司重疾产品也是这样宣传的

其实不是所有重疾都是确诊即赔的，在此向之前的客户大大道歉，很不严谨。

实际上重疾险理赔的时候并没有那么简单，是否能够确诊即赔，还需要根据保险合同和理赔流程来确定，稍不注意，搞不好就会被拒赔。

例如：达到什么标准可以赔，什么情况不能赔，白纸黑字都写在条款上，双方必须严格遵守。

一般情况，影响重疾是否能确诊即赔的关键，就在于对约定重疾的病症定义，也就是合同约定的重疾，只有满足了定义中的条件，才能获得理赔。

根据重疾病症定义，重疾的理赔可以分为三种情况。

以保监会规定的25种重大疾病为例：

1.确诊即理赔，有12种；

2.采取某种治疗手段后理赔，有5种；

3.达到特定状态后理赔，有8种；

第一类：确诊即赔

如恶性肿瘤（各种癌症及白血病）、双目失明、急性或亚急性肝炎、多个肢体缺失等。

在重疾险定义中，会有一些病症只要符合重疾定义中的病症描述，就可以确诊即赔。无论是否接受治疗，不管治疗费用花了多少，一旦确诊就赔，保额多少赔多少。

比如常见的癌症，只要临床诊断属于规定的癌症范畴，就可以在确诊后向保险公司提出理赔。

当然有一点要跟大家强调下，原位癌除外。

原位癌被定义在轻症范畴，通常情况下重疾是不保的。

第二类：采取某种治疗手段后理赔

在重疾定义中，有部分病症定义里列出了治疗手段，只有被保险人经过指定的手术治疗才可以理赔。

比如重大器官移植术或造血干细胞移植术，是要已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术才符合理赔条件。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

还有冠状动脉搭桥术，必须要实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术才可以获得理赔，但支架植入手术、腔镜手术都不在理赔范围内。

再比如终末期肾病，光诊断还不行，还要已经进行了至少90天的规律性透析治疗，或实施了肾脏移植手术才满足理赔条件。

严格上来说，这种经过手术才能赔的重疾，并不是“确诊即赔”。不过，最终能够获得多少理赔金和手术费用无关，仍然是保额多少赔多少。

第三类：得病且达到约定状态可获赔

有的病症要看发病的结果，才能确认是否满足理赔条件。

例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、瘫痪等。要求被保险人达到某种特定状态，通常是确诊一段时间后，如90天或天，并且达到某种状态才能理赔。

脑中风后遗症就是很明显的案例，需要确诊天后，

一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

也许有的朋友会认为如果不是确诊即赔的话，理赔条件太过于苛刻，其实并不是这样的。

而且这些理赔条件，并不是保险公司决定的，都是保险行业协会与医师协会联合制定的统一标准。

相信保险行业协会与医师协会联合制定是经过深思熟虑，符合市场情况的。

并且重大疾病，顾名思义就是很严重的重疾险，恨不得让我们一夜回到解放前。总不能平时一些感冒发烧也让保险公司理赔吧！

总的来说，我们在购买保险时，不要盲目听从代理人的讲述，应该自己详细的去查看合同，毕竟保险公司理赔时，认的是保险合同，而不是当初代理人的承诺。

而且有些保险公司理赔时，还有年龄限制，例如严重帕金森病和严重阿尔茨海默病，超过60岁就不能获取理赔了，所以大家买保险时一定要记得查看合同。

另外香港保险这边，因为不像内地，25大类是必保内容，都是按银保监的要求每家都一样，香港这边关于重疾每家保险公司要求的也不一样。

MJ直接把去年做的课件里的东西给大家吧

癌症定义之比较

友邦定义：

癌是指：

(a)任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或

(b)任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。

保诚、安盛定义：

癌是指：恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病（慢性淋巴性白血病除外），但不包括非浸润性原位癌、任何在人類免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤以及恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。

从定义上来看，友邦更为宽松，没有癌细胞扩散的要求，对被保险人有利

心脏病定义之比较

友邦：因心脏血液供应不足，引致部份心脏肌肉（心肌）坏死，并须符合下列所有准则：（a）典型的胸痛病历；

（b）在相关心脏事故期间心电图显示新近具急性心肌梗塞特征的变化；及

（c）以下其中一项：

（i）心肌酵素（CPK-MB）提高至一般公认的实验室水平的正常水平以上；或

（ii）心肌旋转蛋白水平达到心肌旋转蛋白I（TroponinI）0.5ng/ml或以上。心绞痛则明确不受此保障。

保诚：

因有关心肌供血不足而引致有关心肌部份坏死，并具备下列特征：

（a）典型胸痛病史；及

（b）心肌梗塞特有的新的心电图变化；及

（c）心脏酵素上升。

友邦除心肌酵素外，亦包括心肌旋转蛋白作为另一指标，保障范围更宽。

心脑血管定义之比较

友邦：

由于任何脑血管意外或事故产生并持续最少4个星期的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。中风包括脑组织梗塞、脑出血及由脑以外原因引致血栓塞。中风的诊断必须以电脑扫描（CTscan）或磁力共振（MRI）作证明，并必须由脑神经专科注册医生确定。

以下各项不在受保之列：

（a）因短暂性脑缺血引致的脑部症状；

（b）任何可复原之缺血性神经机能缺损；

（c）因偏头痛引致的脑部症状；及

（d）对眼或视神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。

保诚：

任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞，并且必须有永久性神经功能不足的证据。

有关永久性神经后遗症的持续时间的要求：

1、友邦要求持续最少4个星期

2、保诚未有具体列明何谓「永久」

重疾险的理赔都需要注意那些方面呢？

重疾险理赔需要注意以下三点：

1.确诊

客户预感到自身身体状况异常时，一般都会先医院（一般医院）就诊。

就诊的过程中，医院根据检查结果，会对客户的身体状况进行诊断，得出是否患有重大疾病的结论，即确诊。医院确诊会开具诊断证明书，诊断证明书十分重要，属于保险理赔必备的材料。

2.报案

客户在就诊后需要拨打保险公司客服的电话，向保险公司报案保险公司接到报案以后，会详细说明理赔所需资料及理赔流程。

此外，目前很多保险公司的重疾险也提供就诊绿色通道、二次诊断等医疗服务，客户在报案的同时也可以向保险公司咨询了解是否可以获得以上医疗服务。

3.备齐相关资料，申请理赔

重疾险的理赔，一般需要以下材料：

1.理赔申请书

2.诊断证明书、病历、出院小结/住院小结、与确诊病情相关的病理、化验、影像等检查报告

3.被保险人身份证明文件、银行账户（一般需提交银行卡复印件）

4.如果重大疾病理赔是由意外事故引起，还需要提供公安机关关于意外事故的相关证明文件（如交通事故证明）

当客户按照保单中所规定的材料备齐后，情况属实，保险公司会按照保险合同予以理赔。

所以，客户如果身患重疾，只要迅速与保险公司取得联系，准备好相应的材料，经保险公司核实不属于除外责任情况，是可以得到保险公司的及时理赔的。