赔完白血病,还能赔骨髓移植的重疾险有哪些

本文是「寻保家」的第20篇原创文章

摄影师KevinGent

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故事的开始

宝妈小芳之前发了一个儿童白血病的新闻给我，很担心地询问我:

什么重疾险是赔付了白血病后，之后做骨髓移植还能赔付的呢？

类似的重疾险二次赔付问题，也有其他客户

急性心肌梗塞赔付了，后来再需要心脏移植，还能再赔付吗？

肝癌赔付了，化疗后恶化，需要做肝脏移植，还能再赔付吗？

终末期肾病赔付了，进行过透析治疗，再做肾脏移植手术，还能再赔付吗？

......

◢2◣

同一病因多次赔付，重要吗？

以上问题其实跟宝妈小芳询问的属于同一类型：

即同一疾病原因导致多次不同重疾，重疾险可以多次赔付吗？

这个问题重不重要?

当然重要!

一次重疾已经是不幸，而且需要巨额医疗与康复费用，这部分患者相比其他人，得第二次重疾的概率更大，而且，第二次重疾很可能就是与第一次重疾有重大关联。

就是比如王姐为自身投保了万的重疾险，如果不幸发生上面说的四种情况，能再赔付，一共会得到万的救命钱，不能再赔付则只有万的保额，万的差距，你觉得大吗？

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单次赔付，先淘汰

那么，哪些重疾险，在同一疾病原因导致多次不同重疾时，可以多次赔付呢？

授人以鱼不如授人以渔。

保险产品成百上千，产品是不尽的，并且随时更替的。

我还是教会你看懂条款更实际。

想偷懒的也可看最后啦~

首先，这必须是款重疾可以多次赔付的重疾险。

单次赔付的重疾险，重疾赔付一次，通常合同就终止，那根本不存在多次赔付的可能，更别提因同一疾病原因导致多次不同重疾。

PS:癌症本身多次赔付，属于同一种疾病的多次赔付，不属于本次讨论范围；但也属于多次赔付重疾险的重要参考因素，未来另写文章。

因此，单次赔付重疾险，均不满足同一疾病原因导致多次不同重疾。

比如大家熟悉的：

平*人寿的平*福版、

中*人寿的国*福（臻享版）、

太*洋人寿的金*优享

......

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重疾分组，你懂吗？

而可以多次赔付重疾险中，哪些满足赔付呢？

在此之前，需插入科普一下重疾分组的概念：

首先，《重大疾病的疾病定义使用规范》（可以理解为“行业标准”）规定了25种高发重疾的定义，根据各家保险公司公布的理赔数据，光恶性肿瘤理赔率就占70%-80%，这25种高发重疾的理赔率高达95%以上。

而多次赔付的重疾险，大部分会要求多次重疾需满足不同分组，才能赔付（也有不分组的），每组只能赔付一次；因此对于25种高发重疾，不同保险公司的分组情况就很关键了。

第一种癌症与其他同组

将癌症/恶性肿瘤与其他疾病在一组。那么跟最高发恶性肿瘤同一组的，就比较“不幸”了，因为赔付概率大大减小。

通常会分为四组，剩下的三组分别是：神经系统疾病、心血管疾病、其他疾病。

比如：

第二种癌症单独分组

将恶性肿瘤单独分组，因其占七八成理赔率，所以比起第一种分组，对客户更有利。

通常会分5组，比如：

第一组：恶性肿瘤

第二组：心血管疾病。急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等

第三组：神经系统疾病。脑中风后遗症、良性脑肿瘤、脑炎后遗症、深度昏迷、严重阿尔茨海默症等

第四组：主要器官疾病。终末期肾病、重大器官移植术和造血干细胞移植术、急性或亚急性肝炎等

第五组：其他疾病。双耳失聪、双目失明、III度严重烧伤等

第三种不分组

不分组，即没有限制前后发生的重疾所在组别，只要是不同重疾即可赔付，这样对客户自然是最有利。

潜伏的隐形分组

而除此之外，有的保险公司会在条款中，加入“隐形分组”，约定由同一疾病原因等导致的多种重疾，仅按一种重疾赔付。

此时，即便是不分组，或是癌症单独分组，但面对同一疾病原因导致多次不同重疾，有了这个“隐形分组”都是不能再赔付了。

比如：

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如何能同一病因多次赔付？

以投保万保额为例：

赔付了白血病后，之后做骨髓移植，还能赔付？

急性心肌梗塞赔付了，后来再需要心脏移植，还能再赔付吗？

肝癌赔付了，化疗后恶化，需要做肝脏移植，还能再赔付吗？

终末期肾病赔付了，进行过透析治疗，再做肾脏移植手术，还能再赔付吗？

Ps：默认前后疾病已满足天或天的间隔期

首先，必须是可以多次赔付的重疾险；

其次，重疾不分组，或者前后重疾属于不同分组；

再者，重疾条款中没有“隐形分组”。

以宝妈小芳的问题为例

白血病属于“恶性肿瘤”，骨髓移植属于“重大器官移植术或造血干细胞移植术”；

只要这两种疾病不在同一组重疾分类中（即第二种分组），或是不分组（即第三种不分组）；条款也没有“隐形分组”；

那么就可以白血病先赔万，之后骨髓移植再赔付万，一共赔付万。

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哪些赔万？哪些赔万？

渔已授，也给鱼~

大家肯定也好奇，同一疾病原因导致多次不同重疾，市面上的重疾险，哪些只能赔付万，哪些可以赔付万呢？

一图见分晓

这些可以赔万的重疾险，一定会比赔万的重疾险贵吗？

不一定。

给一个保费参考：

注：

1、影响保费的因素众多，即便不谈品牌议价，就保险责任差异而言，除了同一病因的多次重疾是否可赔付；还有很多，比如癌症是否可以二次赔付（比如信泰人寿的百万无忧就可以，其他均不行），因此费率也会相对高。建议费率结合责任综合考量，选择合适保障。

2、以上重疾险，有的可选择30年交费，年保费会更低

同样万保额，如果先发生白血病，后发生急性心肌梗塞，那么以上重疾险，哪些赔万，哪些赔万？

TIPS：

也是可以先将单次赔付的重疾险淘汰了，因为重疾先赔了万，此类重疾险通常合同也终止了。

因此，这个问题主要考虑的是：重疾分组的合理性~

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