孩子的重疾险,应该怎么买

　每个孩子都是家长的心头肉，咱们家长，都希望能给到他们最好的保护。应该如何科学的给孩子买保险呢？

对孩子来说，一份完整的健康保障方案，应该至少包含重大疾病保险，医疗险与意外险三类，因为每个险种都有自己独特的功用，三者是几乎不能相互替代的。

今天先跟大家分享下，该如何购买重疾险。

重疾险，全名为重大疾病险，是保障规划中，花费最多的一个险种，需要考虑周全。咱们先来简单了解一下重疾的作用和目前市场产品的形态分布。

重疾险的作用：得大病，符合合同约定的疾病且达到合同条款要求的，赔付一笔钱，这笔钱可以自行支配。

说到这里，可能会有些家长开始有疑问了，看看下面几个问题，是不是你所担心的？

A、有些家长会担心，是不是保险合同的条款都很严格呀？是不是大保险公司的条款会宽松，会容易理赔啊？

家长们的心情，我真的十分理解，但真的没太有这个必要。为什么这么说呢？

在我国，所有的保险合同，都是经过中国银保监会审批核准才能在市场上销售的。并且，目前国内市场上，只要名称为某某“重大疾病险”，就一定涵盖中国医师协会和银保监会所规定的25条规范性条款（按新规的要求，年1月31日以后，再销售重大疾病保险，增加至28种较严重的重大疾病和3种较轻重大疾病），且几乎一个字都不差。

B、那有些家长还会担心，这家能赔种，那家能赔种，是不是包含的条款种类越多越好呀？

如果价格一样的话，那当然是越多越好，但需要当心有些保险公司拿一些罕见病来充数，如埃博拉病毒和疯牛病，国内几乎没有人得过这个病！

并且，之所以监管部门对所有的重大疾病合同都有要求有25种条款的限制，就是因为这25种重大疾病的理赔几乎占到了整个重疾险理赔的95%以上！各家保险公司可以灵活操作的空间，其实并不大。

C、最后，肯定有家长会问了，那咋听说有些保险公司理赔难，不好赔，有些保险公司理赔宽松呢？

保险公司会拒赔吗？当然会了！关键是为什么会拒赔。

保险公司拒赔，一般只有两种情况：要么出现的状况不在保险责任范围内，比如只买了个意外险，结果得了急性心梗，肯定无法赔；要么在投保的时候没有如实做健康告知，而这也恰恰是最容易被销售误导与忽略的。

咱们在投保重疾险与医疗险的时候，都会要求填写一个健康问卷，询问下咱们的健康状况，原因也很简单，同样的年龄与性别，身体不健康的那个，发生理赔的概率肯定会更大，而保险公司的费率都是用同样年龄下的健康人士计算出来的，带病投保相当于骗保，在司法层面也是支持保险公司拒赔的。

为了将来可能发生的理赔能够顺畅些，健康告知一定要好好做，而且要以问询问题与医疗记录为准。

Ps.说句题外话，每家保险公司的核保尺度不会完全一样，健康状况有一点小问题的话，完全可以尝试下多家投保。有些在A公司延期的疾病，兴许在B公司就能除外甚至是标准体（健康体）承保，所以选一个靠谱的经纪人，为咱们争取最好的核保结论，还是很有必要的。

好，答疑结束，咱们进入正题吧。

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重疾险的种类

第一类，传统的重大疾病单次赔付。像X安，X寿、X平、X华这类公司的保险，大都是以寿险为主险，附加一个重疾险，二者共用保额，可能会有多次赔付，但赔付的是轻症。

第二类，民营保险公司常见的，重大疾病分组，且多次赔付。比如X安、X夏，X泰等国内民营保险公司的产品，主打保险“性价比”—同样的保费，保险责任却很全面，不仅含身故责任，轻症中症和重疾都是多次赔，且理赔后就含豁免，还有其他很多附加的责任。

第三类，现在主流的重大疾病多次赔付，且不分组的产品。合资公司产品多为不分组多次赔付，且含轻症中症和豁免，当然了，成年后也会有寿险责任。

我们用糖葫芦来举例，参考图片来说明一下吧~

1、重大疾病单次赔付：

假如罹患某种合同约定的重大疾病，赔付后合同终止，那么一大堆水果，只能吃一个。

2、重大疾病多次赔付，分组：

比如山楂一组，橘子一组，草莓一组，夹心的一组，并且相关联的疾病（如急性心梗和冠状动脉搭桥手术），也大都分在了一组里面。虽然也是吃好几次（多次赔付），但是每组只能吃一个（赔付一次），吃（赔）完一次，这个组的其他水果（疾病种类对应的保障）也就结束了。等待期过后，才可以继续保障其他组里的疾病，吃其他组的水果。

并且，大多数分组多次赔付的产品，都会有一条“三同”条款的限制——因同一疾病原因、同次医疗行为或者同次意外伤害事故造成的两种或以上的重大疾病，只赔1次。即使是关联性疾病在不同的分组里面，也不能继续赔了。

3、重大疾病多次赔付，不分组：

山楂，草莓，橘子，夹心的，都放在一个篮子里，第一次吃了一个后（理赔一次），过了间隔期后，剩下的所有种水果（疾病保障），都可以吃，符合条款约定的可以赔付。

随着医学的发展，疾病治愈率会越来越高。

假如得了白血病，后续是否会做造血干细胞移植？

一个人罹患了恶性肿瘤，未来有没有概率发生其他疾病？

反观十几年之前，重疾多次赔付也许意义不大，但是十几年以后或更久之后呢？

所以，一款重疾险能不能解决上述问题真的很重要。

举个例子，新闻报道上常见的，某个孩子罹患了白血病，属于恶性肿瘤的一种，符合条款约定后赔付，这次用掉一次赔付，过了一段时间需要骨髓移植，这属于重大疾病里的造血干细胞移植术，多次赔付且不分组的重疾，可以再一次得到理赔。

假如买的是单次赔付的和分组多次赔付的都不会第二次赔到。

单次的好理解为啥赔不到。

不好理解的就是分组多次赔付，因为目前市面我们所看到的分组多次赔付的产品，都会有这么一句话，同一病因引起的疾病只赔一次，虽然癌症和造血干细胞移植术不在一组，但是骨髓移植是因为白血病引起的，所以按照条款它是不会赔付。

不分组多次赔付的还有一个优点。

那就是孩子的人生很长，随着医疗技术的进步，很多疾病都会治愈或延缓生命变成慢性病，不至于赔付一次后，无法再买商业保险。

“没有保障的裸奔”成长，这也是我们当父母的不想看到的。

综合来看是不分组多次赔付分组多次赔付单次赔付，当然，还要结合目前的预算情况才可以。

今天的知识点就是这些，希望对大家有所帮助

当然，关于重疾单次赔付还是多次赔付、分组与不分组的逻辑，在咱们成年人买重疾的情况下，也是成立的，就是多次赔付不分组的重疾，价格会贵一点罢了。

有任何疑问，欢迎私聊我~保大白，一个说人话的保险经纪人

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