晴天保保慧馨安20强势来袭,少儿定期重

还记得在年前就热议慧馨安2号要面世，果然不负众望，晴天保保学名完美童年重疾险赶在五一假期前跟大家见面啦。不过，晴天保保的承保公司是瑞泰人寿，跟老牌慧馨安不是同一家公司的产品，千万不要弄混。

五一小长假期间，一姐琢磨着想要一篇文解决众多宝爸宝妈的困惑：少儿定期重疾险到底该怎么选，到底哪款最好？因此，加班加点写出这篇少儿定期重疾王者争霸，希望对你有所帮助。

一姐精心挑选了5款主流高性价比少儿定期重疾险，分别是：

晴天保保（慧馨安2.0）、妈咪保贝、小佩奇、慧馨安、大黄蜂2号

综合宝爸宝妈的需求以及挑选少儿重疾险的标准，分别从以下几点来分析：

一、重疾保额是否充足

聊了这么多位宝爸宝妈，大部分都很担心现在买30万或50万保额，将来不够用怎么办。随着医疗技术不断进步，先进技术需要更高的治疗费用，因此需要更高的保障才安心。

上述5款产品里，只有晴天保保和大黄蜂2号做到了重疾保额会长大。

晴天保保相关条款规定前11个保单年度内，重疾保额每两年递增15%，可递增至75%。

大黄蜂2号的重疾保额会以5%的复利递增10次，具体规定如下：

也并不是说其他的几款产品保额不够充足，其实也是够用的。比如妈咪保贝、小佩奇最高可投保保额高达万，由于慧馨安推出时间比较久远，最高只能投保50万保额。

二、少儿高发重疾保障是否全面

一姐再三强调，给宝宝选重疾险的时候，一定要看少儿高发的重疾是否包含，因为少儿的高发疾病和成人是有区别的，需要专有的针对性保障。

就以恶性肿瘤为例，少儿高发癌症的部位和成年人的对比，简直惊掉下巴。

还有，一些重大疾病在少儿阶段的发生率尤其突出：

比如：再生障碍性贫血：高发年龄16-25岁；幼年类风湿性关节炎：

少儿时期常见的结缔组织病，多发于14岁及以下儿童，其中7-14岁患儿占60%多；川崎病：80%以上的发病年龄在5岁以下......

一姐整理了少儿最高发的16种重疾，对比如下：

晴天保保涵盖最全面，击中15种少儿高发重疾，其余几款也都表现不错，涵盖14种。在这里要点名下小佩奇，不包含胰岛素依赖型糖尿病，之前反馈给了瑞华相关人员，说是后续会考虑，但是看他们对康瑞保条款bug做出不予修改的态度，估计小佩奇想要增加这一疾病基本是不可能的了。

三、高发轻症保障是否全面

我们说轻症不轻，买重疾险如果有轻症建议都附加上。如果连最高发的轻症都不保的产品，根本不考虑上榜一姐的测评榜单，比如：XX福，改天非得批斗批斗，擒贼先擒王。

对于不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术和微创动脉搭桥术这三种最最最常见的高发轻症疾病，不典型急性心肌梗塞一定一定要包含，而冠状动脉介入术和微创动脉搭桥术二者有一种在保障范围内就可以了。因此，以上5款产品，表现都还不错，最最最优秀的当属大黄蜂2号，11种高发轻症全部命中。

四、中症保障是否滥竽充数

所谓中症，就是比轻症重，比重症轻的一种疾病状态。理赔条件会比轻症要严苛，但赔付比例也会相应提高很多。现在很多重疾险的中症，都是保20种疾病或者25种，赔付比例为50%，赔付次数普遍为2次。

这5款产品里，只有晴天保保和妈咪保贝含有中症保障，因此，就这两款的中症我们来解析下。

晴天保保只保障10种中症，50%给付比例，最多赔付1次。

而妈咪保贝保障25种中症，50%给付比例，最多可赔付2次。

晴天保保的10种中症如下：

（1）慢性肾功能衰竭（2）中度瘫痪（3）中度脑损伤（4）中度运动神经元病

（5）中度溃疡性结肠炎（6）早期原发性心肌病（7）中度肌营养不良症

（8）中度脑炎或脑膜炎后遗症（9）中度重症肌无力（10）中度严重脊髓灰质炎

其中，（1）（3）（6）（7）（9）（10）这6种中症分别为少儿常见的高发重疾对应的中症，不错。

妈咪保贝的25种中症保障如下：

其中，标蓝的11种中症也是属于高发重疾的范畴。

因此，从中症的疾病保障来看，晴天保保和妈咪保贝的中症保障都不是虚的。

五、特定疾病保障是否必要

所谓特定疾病，基本是将多种少儿高发的重大疾病，比如白血病、川崎病、严重手足口病这些列入特定疾病的范围，一旦确诊罹患了其中的一种，保险公司除了给付重疾保额，还会额外给付1倍保额作为特定疾病保险金。说白了就是，宝宝罹患白血病，买了50万保额，保险公司一次性给万，想怎么花怎么花，医院水平高就带着孩子去那里。

对于特定疾病这块呢，要点名批评下大黄蜂2号，因为它的特定疾病只保障至18周岁，恕一姐我不能接受。至于原因，看看下边29岁研究生患白血病放弃治疗的新闻，就知道了。

这里就要表扬下妈咪保贝，它作为一款可以保障终身的少儿重疾险，少儿特定疾病和罕见疾病也是可以保障至终身的，希望每位宝爸宝妈都趁早给宝宝配置这样一份重疾险。

小佩奇的10种特定疾病最多可赔3次，间隔期1年，这一点是其他产品所不具备的，而且它独有的可保先天性疾病导致的重疾/轻症也是其他产品无法替代的。

至于每款产品特定疾病都包含哪些疾病，见下图：

保障最多最全的特定疾病当属妈咪保贝，18种特定疾病额外赔付%保额，此外还包含5种罕见疾病，额外赔付%保额，保障力Max。其次就是晴天保保，15种特定疾病，额外赔付%保额。

六、预算紧张买了定期重疾，裸露的后半生怎么办

一姐曾经遇到个来咨询的客户，说给孩子买重疾险，只有块的预算，有没有一款保障全保额又高的产品。那个时候恰逢小佩奇刚刚上线，一姐毫不犹豫地帮他配置了份小佩奇。除了便宜之外，更有忠诚客户权益的原因。

熟悉这个江湖的童鞋肯定都知道，市面上第一款推出带有客户忠诚权益的少儿定期重疾就是瑞华健康的小佩奇。何为忠诚客户权益呢？咱们以三款带有此权益的产品-小佩奇、妈咪保贝、晴天保保为例，分别来看看。

忠诚权益的意思就是：定期保障到期了，可以免健康告知、免等待期继续投保同一家保险公司的其他在售重疾险。这就给预算有限的父母在一定程度上解决了后顾之忧，用定期的价格锁定孩子终身的保障，你说值不值？

仔细看了一下，小佩奇和妈咪保贝的权益写得很清楚，除了对投保年龄和保险期间有规定外，都是要求合同未中止、未申请过保险金，方可享受此权益。

而瑞泰人寿的规定却很宽松，只对投保年龄和保险期间有要求，并没有要求未申请过保险金。而且，不单单是免健康告知，最后还有一个等字，不知道代表着什么其他的权益。难道是免等待期？那为何不写出来呢，竟然要这般卖关子。如果有瑞泰人寿的同行看到一姐的这篇文章，希望你可以给个解释。

七、顶级保障、超低价格，是真的吗

有很多过来咨询的朋友都会问一姐：为啥你推荐的产品这么便宜，亲戚给我推荐的XX福一年保费都小1万了，而你这个只需要几百块，不会是假的吧？说实话，一姐看到这样的问题真是哭笑不得。

首先，一姐本人是遵纪守法的合格公民，没必要也不会去推荐假保险；其次，在保险方面，一姐我本人绝对是专业靠谱儿的，看你过来咨询然后费劲口舌再给你推荐假保险，想想都累。而且一姐陆陆续续已经为不下几十个家庭送去了保障，如果真的作假估计早就被人举报到保健大大那里了。

行啦，就跟大家娱乐到这儿。这是真的保险，有白纸黑字的条款和合同，你的保单都是受法律保护的，尽管放心买买买。

最后，一姐我想和大家分享下我心目中的少儿定期重疾险TOP1，那就是晴天保保和妈咪保贝。至于这5款产品，哪款最吸引你，就看你的需求咯。如果你拿捏不准，或者有