中国平安的保险,升级之后还是不值得买

　年平安业绩发布会上，平安老板马明哲做过一个承诺：“以后平安产品的改革，将更多照顾到用户真实需求。”于是，4月1日愚人节前后，「平安福」、「大福星」等系列产品，陆续升级到「平安福20系列」和「大福星20系列」等。「平安福20系列」从寿险变成了一份含身故保障的重疾险寿险变成了重疾险的身故责任，跟重疾险保额一致，价格也便宜了一点点，但保障力度并没有提高。对应产品是「平安福20」和「少儿平安福20」。「大福星20系列」则彻底变成一款终身寿险重疾险此前为必选责任，一定要买，如今变为可选责任，你可以买也可以不买，保障力度同样没有提高。对应产品是「大福星20」和「少儿大福星20」。升级后的4款产品虽然买起来更灵活，但老白觉得并没有照顾到用户对重疾险“高保障、低价格、不被坑”的需求，不值得买。本以为平安真的会通过少赚钱，推出更优质的保险，现在来看，马明哲好像又跟大家开了个玩笑。对于重疾险：老白依旧认为横琴人寿的「无忧人生」是目前男女最值得买的重疾险。保障力度最高，还含心血管疾病保障，而且价格便宜，还是女性能买到最便宜的重疾险。购买时选35万以上保额，30年缴费，保终身即可，心血管疾病保障可以买，很便宜。癌症和身故保障就不要买了，太贵，不划算。男性买最便宜的重疾险的则是国富人寿的「嘉和保」，保障力度仅次于「无忧人生」。同样，购买时选35万以上保额，20或30年缴费期，保终身即可。恶性肿瘤额外保障可以买，很便宜，身故保障太贵，不用买。2平安这次升级主要是针对重疾险，这是平安的摇钱树，也是平安最贵的保险之一。其中「平安福系列」和「大福星系列」是升级的重点，所以老白跟大家详细说说这两个系列的升级版。「平安福系列」升级为「平安福20」和「少儿平安福20」；「大福星系列」升级为「大福星20」和「小福星20」。先说成人的「平安福20」和「大福星20」文中，及表中的部分名词或概念，如“等待期”等，文末有详解。▌「大福星20」变成了一款终身寿险，重疾和轻症保障均为可选责任，但保障力度还是一如既往的低，而且贵。「大福星20」种重疾%保额赔1次跟以前一样，保障力度一般，寿险保额还是要大于重疾保额。没有中症保障，轻症也只有10种，覆盖范围小，而且每次只赔20%保额（50万保额，赔10万），保障力度低。价格还不便宜，如果附加重疾和轻症保障，比含身故责任的「无忧人生」贵多。但「无忧人生」60岁前重疾险赔%的保额，中症60%保额赔2次，轻症45%、50%和55%保额赔3次，保障力度要高一个档次。而且「无忧人生」也是目前保障力度最高，女性买最便宜的重疾险。其次是「嘉和保」，保障力度仅次于「无忧人生」，且男性买最便宜。▌「平安福20」则从寿险附加重疾险，变成一份含身故责任的重疾险，保障力度同样很低，价格便宜了来块，但还是很贵。上一代「平安福II」主险为寿险，附加重疾险，但寿险保额必须大于重疾险，比如重疾险保额选50万，寿险保额就必须在50万以上。升级后「平安福20」主险变成了重疾险，寿险成了重疾险里的身故责任，如果重疾赔50万的话，身故也赔50万。同样，「平安福20」没有中症保障，轻症数量比「大福星20」多，有50种，但只按20%保额（50万保额赔10万）赔3次。70岁前，每赔一次轻症可以增加20%保额，累计增加60%保额（也就是50万保额，可以多赔30万）。虽然患3次轻症的概率不大，但勉强算一个优点。价格上，「平安福20」比「大福星20」要贵左右，比含身故责任的「无忧人生」贵多。所以，对于升级后的「平安福20」和「大福星20」，老白觉得都不值得买。买重疾险，还是优先考虑「无忧人生」和「嘉和保」吧。再说孩子的「少儿平安福20」和「小福星20」文中，及表中的部分名词或概念，如“少儿特定重疾、投保人豁免”等，文末有详解，如果还有不理解的，可以直接留言。保障内容跟「平安福20」和「大福星20」差别不大，只是增加了一项少儿特定重疾保障：15种少儿特定重疾赔付后，保险依然有效，相当于重疾可以赔两次。这项少儿特定重疾保障跟「晴天保保」等其他少儿特定重疾赔2倍保额相比，虽然赔付后保险继续有效，但不利于第一次确诊少儿重疾拿到更多保险金。老白觉得，不论重疾还是轻症，只要赔2次及以上，第一次能拿到的钱越多越好，因为患第二次重疾的概率实在太低。具体来看：▌重疾保障方面：「少儿平安福20」和「小福星20」重疾%保额赔一次，属于平均水平。「少儿平安福20」虽然每次轻症赔付后能增加20%的重疾保额，但「晴天保保」每2年增加15%的重疾保额（最多增加75%）比「少儿平安福20」更容易拿到高保额。▌中症和轻症保障方面：「少儿平安福20」和「小福星20」没有中症保障，轻症保障也低于行业平均水平。「小福星20」只有10种轻症，20%保额赔3次，「少儿平安福20」有50种轻症，但也是20%保额赔3次，而其他几款少儿重疾险轻症最少也是30%保额赔3次。▌身故保障方面：18岁前都是赔保费，彼此差别不大。18岁后「小福星20」和「少儿平安福20」赔保额，保障力度要高一点。但是在货币贬值作用下，保障期越长，保额缩水越厉害。今天的50万等三四十年后估计就不值钱了，所以老白觉得少儿重疾险的身故保障意义不大。▌价格上：「少儿平安福20」最贵，比「小福星20」贵0-块，比「慧馨安-健康保少儿版」贵0-块左右。「小福星20」则比「慧馨安-健康保少儿版」贵-0块。「晴天保保」最便宜，因为只保障30年，不保终身，所以不参与对比。所以，如果给孩子买，「小福星20」和「少儿平安福20」保障力度太低，价格太贵，老白觉得不值得买。相比之下，老白觉得保30年的「晴天保保」更值得买，理由可以戳蓝字。如果想给孩子终身保障，那就买「慧馨安-健康保少儿版」吧，保障力度高，价格不算贵，性价比不错。3最后总结一下：▌「平安福20」和「大福星20」，及「少儿平安福20」和「小福星20」，升级后不再捆绑销售，规则灵活了一些，但保障力度不高，价格昂贵，老白觉得不值得买。▌相比之下，「无忧人生」目前保障力度最高，价格便宜（女性买最便宜），老白觉得最值得买。如果男性对价格敏感，就买「嘉和保」。这是男性目前能买到最便宜的重疾险，保障力度仅次于「无忧人生」。▌给孩子买的话，优先考虑「晴天保保」。30年保障期够用了，等孩子长大了再买一份成人终身重疾险很合适。如果想给孩子买一份终身重疾险，就买「慧馨安-健康保少儿版」吧。价格不贵，保障力度还高，性价比不错。最后，大家如果还有其他问题，比如《健康告知》怎么答、保额怎么选等，可以随时留言。⊙等待期：指在保险合同生效的指定期限内，即便发生保险事故，如身故、患病等，被保险人也无法获得理赔，主要目的在于防止骗保行为发生。还是以「弘康倍倍加」为例，该重疾险等待期为天，也就是从投保第一天算起，天内，若被保险人不幸身故，或确诊癌症等疾病，保险公司有权利不赔，天后身故，或确诊某种疾病，保险公司才会赔付。⊙投保人保费豁免：一般出现在重疾险和寿险里，指投保人若发生重疾、轻症、中症或身故等情况，还没交完的保费就不用交了。比如老王给儿子小王买了一份重疾险，老王出钱就是投保人，小王获得保障就是被保险人，如果缴费期是30年，每年交0，累计保费3万块。如果老王交费5年后不幸确诊癌症，那么剩下25年，2.5万的保费就不用交了。如果是老王自己给自己买，那么投保人是老王，被保险人也是老王，这份豁免责任就是免费的，如果老王缴费期内不幸确诊重疾或身故，也能免交剩下的保费。⊙少儿特定重疾：一般出现在重疾险里，指针对孩子的一些高发重疾，比如白血病等。