新重疾产品真真真要来啦

这是太不平常研究中心

第篇原创

面向业务一线

深耕保险金融

新重疾产品真真真要来啦！

年11月5日，经过两年多的反复论证和修改，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（以下简称重疾险）新定义）正式面世，过渡期到年1月31日，换言之，两周之后，市面上就买不到老重疾产品了。那么，新重疾新在哪？我们一起来复习一下。

?新增三款重疾、三款轻症

新版重疾定义在旧版的基础上增加了3种重疾（严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎）与三款轻症（轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍）。目前市场上的重疾产品几乎都包含了这3种新增的重疾与轻症，在这方面，新旧重疾产品几乎保持一致。

虽然对产品的变化影响不大，但是新增的重疾更具有实际意义。年中国人十大死因，脑中风占首位，缺血性心脏病占第2位，慢性呼吸道肺病也是占到死亡率的第4位，专业人士预测，严重的克罗恩病，严重溃疡性结肠炎在未来的发生率有望超越甲状腺癌！

图1：新增三重三轻

数据来源：银保监会

图2：年中国人十大死因

数据来源：网络资料

?疾病细化，分级赔付

新规定首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症三种疾病分为重度与轻度，进行分级赔付。以恶性肿瘤为例，重度与轻度保障范围划分更加明确。

◆将ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：

a.原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭性，非侵犯基底层，上皮内瘤变等，不典型性增生等；

b.交界性肿瘤，交界恶性，低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等移出了轻度保障范围。

◆将TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌、黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病等6种类型移出了重度保障范围。

图3：恶性肿瘤分级细化

数据来源：银保监会，网络公开资料

◆对于轻症，最高赔付比例为保额的30%。各家保险公司会根据具体情况设置轻症赔付比例，目前市场上绝大部分重疾产品的轻症赔付比例介于20%至60%之间，多数高于30%。对于这一点，多数老重疾产品的优势比较明显。

?有些重疾赔付标准变严格

第三部分所提到的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症分级赔付后，理赔标准将更加严格。此外，新定义将严重特发性肺动脉高压肺动脉平均压由30mmHg提高到36mmHg及以上，双耳失聪的平均听阈大于等于90分贝提高到大于等于91分贝。相对于旧定义，二者理赔标准都变得更加严格。

?部分重大疾病扩展责任

◆新增小肠移植手术和自体干细胞移植术。小肠移植是移植手术中最难成活的，以前由于医疗技术和条件限制，国内没有成功的先例。随着医疗水平的发展，小肠移植较普遍，成功的几率高，新重疾定义与时俱进，增加了新增小肠移植手术和自体干细胞移植术。

图片来源：百度图库

◆微创手术列入治疗保障范围。冠状动脉介入手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术规定中将原来的开胸改为了切开心包，意味着达芬奇机器人手术、胸腔镜手术等微创手术也列入了重疾保障范围，理赔条件更加宽松。

图片来源：网络公开资料

总体来讲，新定义更准确、科学，更符合市场的要求与时代的趋势。但这并不意味着新产品就一定好，产品价格也并不是绝对的涨或跌。不同的人群适合不同的产品。例如，甲状腺癌高发人群、脑血管疾病高发人群适合老产品，心血管疾病高发人群适合新产品，土豪适合所有产品。

END

往期精彩回顾

乳腺结节，如何投保？

“择优理赔”一出手，新老福利全都有