客串江湖医生,叨叨新版重疾定义

最近，健康险监管发生了两件大事，一个是长期医疗尘埃落定，一个是重疾定义重新修订。今天，我们来聊聊第二件事。

重疾险刚刚引入中国内地市场时，理赔端存在很大争议，保险公司对重疾的认定没有行业统一的标准，经营乱象丛生。年，监管规范核心疾病定义，对于重疾险发展来说是一个里程碑，大大缓解了消费者、保险公司、医院之间的理赔分歧。随着重疾险发展与现代医学进步，重疾的检出率、检测标准、治疗方式等在这十几年中都发生了巨变。在这个背景下，中国保险行业协会与中国医师协会共同对版重疾定义进行修订。

1??、必保重疾由25种增加为28种。

2??、以甲状腺癌为代表的部分疾病等级降级。

3??、增加必保轻症3种，轻症保额不得超过重疾保额的20%。

4??、成立疾病办公室，不得随意增加、拆分病种。

（一）恶性肿瘤之甲状腺癌

甲状腺癌是所有保险公司的痛（哈哈）。重疾发生率一直在攀升，甲状腺癌功不可没。与其说是发生率，不如说是检出率。随着医疗技术的进步，很多疾病在极早期被发现，大大提高治愈率与生存率，早已达不到重疾的严重程度。甲状腺癌就是这样一种疾病，韩国甲状腺癌发生率在过去20年翻了15倍，重疾险发展制约。

我有更深刻的体会因为我曾经与它擦肩而过。年我体检查出甲状腺结节，周围很多人有，也没有当回事。年我复查出甲状腺结节形态变化，被评级为4b，这意味着有50%的概率会是恶性。在焦虑之下，我研究了这个病。甲状腺癌分为乳头状、滤泡状、和未分化癌。前两种可以占到甲状腺癌的九成，发生率并不低，常见于20-40岁女性，治疗手段通常不需要放化疗，治愈效果也很好，一般不影响剩余寿命。但第三种未分化癌，发生率低，常见于老年人，和其他癌症一样凶险。后来，医院做了穿刺，好在，是良性。

回到正题，目前重疾险的理赔原因中甲状腺癌可以占到四分之一，甚至更高。但是从疾病的严重程度和治疗费用上看，他并不应该属于重大疾病的行列之中。但是由于理赔经验差，保险公司会留出风险边际（体现在价格上），以至于会存在比较严重的低风险人群为高风险人群买单的现象。然后就会出现更严重的逆选择，也就是更多高风险人群购买，理赔经验更加恶化，产品进一步提价，进入恶性循环。

本次的调整将极早期的轻型甲状腺癌放到轻症责任中，而严重甲状腺癌仍然属于重疾。这样的调整我认为是合理的。

（二）恶性肿瘤之原位癌

在新旧两版的重疾定义中，原位癌都不在重疾范围之内。由于旧版没有统一的轻症疾病定义，保险公司通常会在轻症中加上原位癌责任。新版增加的轻度恶性肿瘤定义中，也明确将原位癌责任剔除。也就是说，原位癌不是保险公司重疾或者轻症的必保责任，但是产品设计的自主权掌握在保险公司中，保险公司可以自行选择是否增加该责任。所以，以后在购买重疾的时候记得擦亮眼睛看看轻症里面有没有原位癌责任，别被下降的保费蒙蔽了。

小提示：原位癌在理赔中常见于女性器官癌症，比如乳腺癌、宫颈癌等等，女性消费者还是强烈建议选择包含原位癌的产品。当然，对男性来说也不是不重要，就看个人选择了。

（三）恶性肿瘤之白血病

其实白血病在本次修订前后是没有变化的，拿出来只是想重新提示一下。白血病分为急性和慢性两种，急性白血病属于重大疾病中恶性肿瘤的赔付范围，慢性白血病属于轻症种的极早期恶性肿瘤的赔付范围。值得一提的是，尽管慢性白血病的治愈率和生存率高于急性白血病，但治疗费用并不一定比急性白血病低。在这一点上，其实有点违背重疾险设计的初衷。

显然，需要满足一系列检查诊断标准才被认定为重疾。

小提示：通常所说的猝死不一定属于重疾的赔付范围。猝死理论上是只不明原因的突然死亡，有些意外险包含猝死责任，但重疾只有包含寿险责任时才会猝死进行理赔。当然，猝死不会无缘无故发生，很可能本身也自带一些未经确诊的疾病。总之，猝死是一个大的概念，心肌梗塞导致的猝死仅仅是猝死的一种原因。

为治疗严重冠心病而进行的冠状动脉搭桥不再要求做“开胸手术”。

小提示：通常所说的心脏支架属于轻症赔付范围。

最后，来说说大家最关心的影响问题。从保险公司的经营来说，核保核赔的标准不会变化。以甲状腺为例，甲状腺结节评级在3级及以下时除外承保，评级在4级及以上时拒保。从未来产品的价格来说，终身重疾的价格基本不变（因为人的一生中因疾病而终的概率很高，而本次修订影响更多的是前端年龄的发生率）定期重疾的价格会下降5%-10%。从保障的范围来说，如上述详细疾病解读所说，某些疾病的保障程度减小了。所以看到这里，结论已经很明显了，打算买重疾险的赶紧准备准备吧，尤其是终身重疾，甲状腺癌这个bug被修正以后，过这村还真可能找不回这店了。

新版重疾还有很多调整之处，本篇仅阐述核心变化，详情请咨询专业医生。

我是小蕾，某保险公司内勤研究员，获得中国准精算师和CFA双重认证的小海归。专注金融保险领域研究，宣传保险理念，解读保险产品，改变你对传统保险的认知。这里，没有广告，没有利益，只有真心推荐。点击最上方