延迟退休后，要活多久才能赚回养老金

　

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延迟退休真的快来了，据保守估计，将在年实施。那么年及以后出生的小伙伴刚好摊上延迟退休这摊大事儿，70后、80后、90后都非常关心，延迟退休对自己影响多大？自己交的养老金，要活到大多才能领完？

干嘛要延？有专家测算过，退休每延迟一年，全国养老金统筹资金可增长40亿元，减少支出亿元，减缓基金缺口约亿元，对于国家来说真真是极好的。

但假若退休年龄延迟5岁，女性提到60岁，男性提到65岁来说，相较于目前女性平均年龄在77.37岁，男性72.38岁来说，确实坑爹，没领几年，就见上帝不说，这岁数也无法领完自己所交的养老本金。想想是不是有点郁闷了。

这样影响到我们每个人的人生财务规划，为了自己的以后，我们到底应该如何打理财产，才能让自己和家人有个完善的保障呢？这是比较专业的问题，需要有个专业的人帮你规划。要活多久，才能领完自己交的养老金。

首先申明，我们交的养老金个人账户是有利息的。具体是：上一年的余额，按银行一年期定期存款利率计算；当年存入的，按活期计息。利息并入个人账户后，个人账户所有的钱，作为第二年本金计算利息。但也仅仅只有个人账户有利息而已。

要缴多少年？如何领回？

养老保险，个人需缴纳自己工资比例的8%，单位要缴纳你的工资比例的20%，我们能领取多少，与累积缴费年限有关。如果累积缴满不足15年，退休后，可以一次性连本带利领回，但只包含个人账户里的钱；若缴满15年并达到退休年龄，那么就是按月领取，一直领到死为止。

退休金由两部分构成：

一部分是个人账户养老金，具体是：个人缴费部分连本带利÷国家规定的计发月数。

另一部分则是基础养老金，具体是：

[（本市上一年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2]×缴费年限×1%

这样，一个25岁开始交，缴满35年，月工资元的小白来说，到60岁退休时，在不考虑利息情况下，每月可领的养老金为.6元。

要拿回自己和单位交的本金，需坚持领取至少16.5年。

如果退休延迟5年，至65岁退休，会怎么样呢？重新计算，每月可领取的养老金变为元，要领完自己账户和公司账户交的钱，无息拿回自己的本金，需至少14.5年，也就是说，要至少活到79.5岁，才能领回本金。

在忽略通货膨胀、利息、机会成本等前提下，我们需活够80岁，才能拿回本金。现实确实有点残酷啊！

延伸阅读：养老金个人账户空账率超九成，将来兑现或入不敷出近日，一份由人社部社会保险事业管理中心发布的《中国社会保险发展年度报告》(以下简称《报告》)显示，去年黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支，并且，个人账户基金从年的亿元下降到亿元。“这是自1年做实个人账户试点以来，首次出现下降，此前，历年的账户资产变动都是每年呈增加趋势。”10月14日，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文接受《华夏时报》记者采访时表示，从1年起，中央开始试点做实个人账户，试点省份从辽宁等东北三省扩大到上海等13个省份，然而效果很不理想。根据统计数据来看，截至年底，全国的个人账户记账总额已高达亿元，而账户里实实在在的资金还不到十分之一，个人账户空账问题不仅依然存在。空账率超九成多年来，我国社保的覆盖面以及服务能力大幅提升，但是，城镇职工基本养老保险制度财务不可持续的问题依然十分突出。年的养老金制度改革后，中国的基本养老金采取统账结合的模式，也就是既包含现收现付制的社会统筹部分，由年轻一代缴费来赡养退休者，也包含累积制的个人账户。企业缴纳的部分进入社会统筹，城镇职工按本人缴费工资基数8%的数额，为其建立基本养老保险个人账户，并全部由个人缴费形成，个人账户储存额只用于参保人员养老，不得提前支取，每年按照国家统一公布的记账利率计算利息，免征利息税。但是，随着老年人数量的大幅增加带来的巨大支付压力，社会统筹不足以支撑，为此，大部分地区的个人账户资金被挪用于当期支付。年，全国个人账户空账规模为多亿元，年为亿元，此后不过两年时间，全国个人账户的空账规模增长近4倍，0年为0亿元。面对不断高涨的个人账户空账规模，1年，中央选择在辽宁等地试点做实个人账户，8年扩大到13个省份，但是实施难度较大，空账规模越来越大，每年仍在增加。自8年之后，再没有任何一个省份愿意加入到做实个人账户的行列中来，主要是由于转型成本的解决没有法制化、力度有限，中央财政仅对少数几个省进行数量有限的配比补贴，东部发达地区的试点省份完全由地方财政解决，大部分地方政府积极性不高。“做实个人账户资金量太大，各级政府都拿不出，更重要的是他们也不情愿，因为财政的钱都是老百姓的税收钱，眼睁睁看着它每天在缩水还往账户里扔，这是不合理的，也肯定是大家都不愿看到的。”郑秉文表示。数据显示，启动做实个人账户试点后，全国个人账户空账规模依然骤增：4年为亿元，7年突破1万亿，年达到3.1万亿，年则已经超过了4万亿。“个人账户空账越来越大的问题不解决，将来兑现个人账户部分时很有可能入不敷出。”10月13日，51社保的创始人兼CEO余清泉接受《华夏时报》记者采访时表示，个人账户空账，退休时这部分支取完全有赖于财政补贴，如果恰逢经济不好，会引发极大的社会问题。近年来，城镇基本养老保险基金征缴收支缺口越来也大，各级财政不得不加大补贴力度，单单在年至年之间，各级财政补贴到基本养老保险基金的金额分别高达亿元、亿元、亿元、亿元、亿元、亿元，补贴逐年增加。为“名义账户”提供改革空间很明显，做实个人账户并未解决空账“滚雪球”的问题，此后的中共十八届三中全会提出：“建立更加公平可持续的社会保障制度，坚持社会统筹和个人账户相结合，完善个人账户制度”。从强调“做实”转向“完善”，口径明显松动，个人账户俨然已经成了养老保险制度的一块“心病”。“从做实个人账户试点向完善个人账户制度转型，意味着个人账户功能定位的重大改变。”郑秉文表示。个人账户既然做不实，或者与其做实让其贬值，不如选择一种新的模式，“名义账户”的提法应运而生，并且，在十八届三中全会之前，此提法基本形成了共识。所谓名义账户制，就是将缴费确定型的待遇发放与现收现付的筹资机制相结合的新制度。其主要特征为：用投资收益率作为个人账户的记账利率，参保人可在退休后按该记账利率累积后的金额领取养老金。换句话说，就是个人账户中没有真实资金，仅是对个人缴费进行记账，把缴费和收益都计入账户，作为未来发放的依据。“名义账户制并不等于是欠账，并不等于简单地做空了事，而是一种可选择的模式，需要一系列配套措施，比如要实行与生物收益率挂钩的高利率原则，要坚决地扩大个人账户比例，增强参保人激励机制，调动他们的积极性，增强老百姓的真实获得感，让老百姓获得实惠。”作为最早译介、引入和研究名义账户制的国内学者，郑秉文在十多年前就提出，引入和建立名义账户制是解决我国社保制度困境的一把钥匙。“做实个人账户试点本身就存在着一些问题，首先，历史欠账没有划分清楚，这部分不清楚，财政补足做实的工作就会相对混乱；其次，选择的试点大部分都是养老基金本身就是入不敷出的地方，个人账户很难做实。”余清泉表示，采取名义账户制度是一种解决问题的思路，但同样需要把历史债务固化下来，明确表明每个人账户中的历史欠债有多少，比如已经实施养老金并轨的机关事业单位人员，该群体的个人账户都是视同缴纳，这部分本身就属于历史债务。除此之外，余清泉担心，这类改革除了需要精算和相应的制度设计外，同样需要考虑社会舆论的效应，避免引发恶性循环。就此，郑秉文表示，在目前统账结合框架内，个人账户部分从做实账户转向名义账户，是一次制度升级，是一次结构调整，目的是增强多缴多得的激励机制，强化精算中性因素和坚持精算平衡原则的变革。

来源：创业思维，华夏时报

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