和我一起学保险middot肆有关

　

注：本章的范围为新规定义中第21种至第28种重疾和3种轻症。

21.严重特发性肺动脉高压

新规定义：指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会（NewYorkHeartAssociation，NYHA）心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压在36mmHg（含）以上。这是个什么病上一篇讲过人体有两种循环，一种叫体循环，血液从左心室出发，通过动脉将营养输送至全身，同时将垃圾带走，通过静脉流入右心房；另一种叫肺循环，血液从右心室流向肺部，将带有二氧化碳的静脉血变成富含氧气的动脉血，再流入左心房，开始下一个体循环。那么肺动脉在哪儿？我们先来看一下肺循环的血液流向图：右心室——肺动脉——肺——肺静脉——左心房，心脏流出的血液需要通过肺动脉才能到达肺。从上图中也能看到肺动脉的位置。肺动脉处在如此重要的一个位置，所以能引起肺动脉高压的原因也非常的多，既可能是肺动脉本身出现了疾病，也可能是肺部出现了疾病，还有可能是心脏出现了疾病，那么在临床上，诊断肺动脉不难，但诊断是何种原因引起的肺动脉太难。根据现行的肺动脉高压分类标准，将肺动脉主要分为一下五大类：重疾险中所说的特发性肺动脉高压，处在第一大类里的第一项。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持对应的专业术语解析1.特发性粗略一看，感觉此病的理赔条件不算多，但是认真研究之后，发现最难的一个标准，是需符合“特发性”。在讲特发性之前，要先清楚“原发性”和“继发性”的区别。原发性简单理解就是一开始得的疾病，和其他的疾病无关，病因不明确；继发性简单理解就是由其他疾病、药物、治疗等引起的疾病。就拿高血压来说，如果一开始得的是高血压，就叫原发性高血压，如果是由糖尿病引发的高血压，就叫继发性高血压。那原发性和特发性的区别呢？没有区别，只是在不同的疾病语境中，叫法不同。所以可以看到，在特发性肺动脉高压的理赔上，难就难在它的“不明原因”。如果是左心疾病引起的，不叫特发性；肺部疾病引起的，不叫特发性；血栓栓塞引起的，不叫特发性；甚至是药物引起的，叫药物相关性肺动脉高压，也不叫特发性。即使是遗传，也可以归类为遗传性肺动脉高压，叫不叫特发性我也不确定...看到这里，我有点崩溃了。因为特发性，真的太难确诊了即使是医生，也不会轻易诊断为特发性肺动脉高压。2.永久不可逆这个在重疾的附注也有提到，好几个重疾都有这一项，这里写出官方定义：指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。3.美国纽约心脏病学会心功能状态分级：共分为四级，因其功能分级与日常活动能力密切相关，所以比较好判断：I级：日常活动不受限制；II级：日常活动轻微受限；III级：日常活动重度受限；IV级：不活动休息状态下受限。（解释一下“受限”的意思：胸闷、心悸、心慌、气短、疲乏、呼吸困难等。）4.肺动脉平均压在36mmHg（含）以上正常肺动脉平均压在25mmHg以下。超过25mmHg，则可考虑肺动脉高压。超过36mmHg（含）以上，即可考虑严重肺动脉高压。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持新规与旧规的比较分析首先，原来疾病名字叫“原发性肺动脉高压”，现在改成了“特发性肺动脉高压”，更符合国际标准，实际含义未变。其次，将压力标准由30mmHg调整到了36mmHg，更符合目前国际判断肺动脉高压的标准，但相比而言，标准确实变严了。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持

22.严重运动神经元病

新规定义：是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症,经相关专科医生确诊，且须满足下列至少一项条件：（1）严重咀嚼吞咽功能障碍；（2）呼吸肌麻痹导致严重呼吸困难，且已经持续使用呼吸机7天（含）以上；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。这是个什么病别被一长串奇怪的名字所吓倒，我说一个名字你一定熟悉——渐冻症。没错，肌萎缩性侧索硬化症就是我们所说的渐冻症。主要病因是运动神经元的病变，表现出来的是肌肉的萎缩。可别小瞧这个肌肉，不仅运动需要肌肉，心脏跳动、肺部呼吸同样也要靠肌肉。如果咀嚼肌萎缩，会导致吞咽功能障碍；如果呼吸肌萎缩，会导致呼吸困难。由此可见，这个病发展到后期，极易累及全身。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持对应的专业术语解析神经元，也叫神经细胞，是神经系统最基本的结构和功能单位。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持新规与旧规的比较分析新版新增了“咀嚼吞咽障碍”、“呼吸困难”两个选项，理赔条件放宽松了。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持

23.语言能力丧失

新规定义：指因疾病或意外伤害导致语言能力完全丧失，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。这是个什么病失语症。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持对应的专业术语解析这个不过多解释了，就以重疾规范里的附注来说明：指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持新规与旧规的比较分析无变化。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持

24.重型再生障碍性贫血

新规定义：指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少，且须满足下列全部条件：（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断：骨髓细胞增生程度正常的25%；如≥正常的25%但50%，则残存的造血细胞应30%；（2）外周血象须具备以下三项条件中的两项：①中性粒细胞绝对值0.5×/L；②网织红细胞计数20×/L；③血小板绝对值20×/L。这是个什么病因为白血病经常听说，所以我把这个病和白血病对比来看：相同点：再生障碍性贫血也是种血液病，与白血病很多症状类似，比如造血功能障碍、血细胞减少、易感染、发烧等；不同点：再生障碍性贫血是个良性病，白血病是个恶性病，即恶性肿瘤。白血病的骨髓里细胞增殖失控，抑制了正常的造血功能；而再生障碍性贫血的骨髓衰竭，骨髓里的造血细胞减少，引起了贫血、出血、感染等。一个良性，一个恶性，这是最大的差别。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持对应的专业术语解析1.骨髓穿刺检查及活检：这个是属于组织病理学检查，是有别于细胞病理学检查的。我把附注部分标示的这两者的区别贴一下：组织病理学检查：是通过局部切除、钳取、穿刺等手术方法，从患者机体采取病变组织块，经过包埋、切片后，进行病理检查的方法。细胞病理学检查：通过采集病变部位脱落细胞、细针吸取病变部位细胞、体腔积液分离病变细胞等方式获取病变细胞，制成涂片，进行病理检查的方法，属于细胞病理学检查，不属于组织病理学检查。2.血细胞分类血液由血细胞和血浆组成。血细胞又包括红细胞、白细胞和血小板。其中血小板-止血功能、红细胞-运送氧气和二氧化碳、白细胞-免疫功能。那么问题来了，中性粒细胞是个什么东西？它是白细胞中的一种，而且是占比最多的那一种，具有吞噬和免疫功能，临床上一般以中性粒细胞的数量来判断白细胞的数量。本文由“壹伴编辑器”提供技术支新规与旧规的比较分析1.对骨髓穿刺检查及活检的诊断进行了定量描述。2.外周血象由3/3变成了2/3。相比而言，理赔条件变宽松了。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持

25.主动脉手术

新规定义：指为治疗主动脉疾病或主动脉创伤，已经实施了开胸（含胸腔镜下）或开腹（含腹腔镜下）进行的切除、置换、修补病损主动脉血管、主动脉创伤后修复的手术。主动脉指升主动脉、主动脉弓和降主动脉（含胸主动脉和腹主动脉），不包括升主动脉、主动脉弓和降主动脉的分支血管。所有未实施开胸或开腹的动脉内介入治疗不在保障范围内。这是个什么病这又是一个涉及心血管、或者说涉及体循环的疾病。具体主动脉的位置见下：如果把主动脉单拎出来，就是下面这个倒J。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持对应的专业术语解析无。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持新规与旧规的比较分析因为旧定义与新定义变化还是挺多的，所以我把旧定义贴一下：旧定义中，主动脉手术指：为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。动脉内血管成形术不在保障范围内。通过对比可以发现，新定义中不局限于胸主动脉和腹主动脉，而且还增加了升主动脉和主动脉弓的保障范围；在手术方式上，增加了胸腔镜、腹腔镜的手术方式相比而言，理赔条件变宽松了。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持注：以下三种均为新增重疾。因为在实际操作中，很多重疾险都会保障该类疾病，所以新定义将其纳入了必保范围。

26.严重慢性呼吸衰竭

新规定义：指因慢性呼吸系统疾病导致永久不可逆性的呼吸衰竭，经过积极治疗天后满足以下所有条件：（1）静息时出现呼吸困难；（2）肺功能第一秒用力呼气容积（FEV1）占预计值的百分比＜30%；（3）在静息状态、呼吸空气条件下，动脉血氧分压（PaO2）＜50mmHg。这是个什么病呼吸衰竭，跟支气管和肺有关的一种疾病。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持对应的专业术语解析注意永久不可逆。本文由“壹

27.严重克罗恩病

新规定义：指一种慢性肉芽肿性肠炎，具有特征性的克罗恩病（Crohn病）病理组织学变化，须根据组织病理学特点诊断，且已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔。这是个什么病从这个病的名字，看得出这个病是个舶来品，在经济欠发达的地方少见，也可以说是一种富贵病。随着我国经济的发展，患有克罗恩病的病人增多，虽然是良性疾病，但难以治愈、容易反复，治疗难度堪比癌症。所以新定义中将其纳入了必保重疾范围，有一定的前瞻性。克罗恩病属于炎症性肠病，是一种病因不明的消化道慢性肉芽肿性疾病，从口腔至肛门的各消化道均可受累，例如口腔、食管、胃、十二指肠、小肠、大肠、肛门等均可发生病变。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持对应的专业术语解析1.肉芽肿：本质是免疫系统的过高应答以及异常应答所致的炎症。也即超敏反应所致的炎症。2.瘘管：由于局部感染、脓肿，形成的一种连接体外和体内脏器间的排脓性管道（两个脏器之前的排脓性管道也叫瘘管）。最常见的是耳前瘘管，可以非常清楚的看到患者耳朵边有个小洞。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持提供技术支持

28.严重溃疡性结肠炎

新规定义：指伴有致命性电解质紊乱的急性暴发性溃疡性结肠炎，病变已经累及全结肠，表现为严重的血便和系统性症状体征，须根据组织病理学特点诊断，且已经实施了结肠切除或回肠造瘘术。这是个什么病既然叫结肠炎，那就先从结肠开始了解。大肠居于腹内，围着小肠转一圈，全长1.5米，由阑尾、盲肠、结肠、直肠和肛管组成。主要作用是吸收水分和电解质，形成、贮存和排泄粪便。溃疡性结肠炎和克罗恩病一样，都是属于炎症性肠病，只不过溃疡性结肠炎只累及结肠，克罗恩病累及全消化道。本文由“壹伴编辑器”提供技术支对应的专业术语解析无。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持注：以下三种是新增的轻症疾病，均与前三种必保重症相对应，所以在写作上，免去写这是个什么病和专业术语解析，只做和相对应重症的比较分析。

轻症1：恶性肿瘤-轻度

新规定义：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO，WorldHealthOrganization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）范畴，但不在“恶性肿瘤——重度”保障范围的疾病。且特指下列六项之一：（1）TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌；（2）TNM分期为T1N0M0期的前列腺癌；（3）黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤；（4）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（5）相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；（6）未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（核分裂像10/50HPF和ki-67≤2%）的神经内分泌肿瘤。下列疾病不属于“恶性肿瘤——轻度”，不在保障范围内：ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；b.交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。和对应重症的区别在恶性肿瘤-重度中可以看到，重症其实将这六种疾病除外，而恶性肿瘤-轻度中恰恰特指的就是这六种疾病。但是有一点需要补充，是有关于甲状腺癌和原位癌的：在重疾新规修订之前，大家对甲状腺癌和原位癌的讨论最多，因为在旧的定义中，甲状腺癌不论TNM分期几级，都是可以算作重疾来赔付的，至于原位癌，都是单独列为轻症来赔付。而新规之后，对这两个病种的修订也多：一是轻度的甲状腺癌仍然赔付，只是被放在了轻症里，二是将原位癌踢出了轻症范围——这就意味着，如果保险公司想增加对原位癌的保障责任，就需在重疾险中单独定义一个“原位癌”的险种。那么原位癌到底算不算癌？原位癌，又叫零期癌，贴一下医学上的定义：原位癌一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长。这段话看着绕口，但等我解释完其中的三个词，就明白了。一个是粘膜上皮层、一个是皮肤表皮、还有一个是基底膜。拿我们的皮肤举例，从外往内看分别是表皮层、真皮层和皮下组织。其中表皮层从外往内又分为角质层、透明层、颗粒层、棘层和基底层。基底膜就是基底层和真皮层中间的那层膜，也就是表皮的最下层。粘膜也有类似的分类，以胃粘膜举例，从内向外分为粘膜层、粘膜下层、肌层和浆膜层。其中，粘膜层又分为上皮层、固有层和粘膜肌层。基底膜就位于上皮层最下面。所以简单理解，基底膜就是表皮或上皮的最下层。可以说，基底膜是一道重要的防护屏障，原位癌中的癌细胞没有侵破基底膜而向下浸润生长，如果发现及时，通过切除或其他治疗，可以做到完全治愈。所以并不把它放在恶性肿瘤的范畴里，在癌症的分期中，也把原位癌叫做0期癌。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持

轻症2：较轻急性心肌梗死

新规定义：急性心肌梗死指由于冠状动脉闭塞或梗阻引起部分心肌严重的持久性缺血造成急性心肌坏死。急性心肌梗死的诊断必须依据国际国内诊断标准，符合（1）检测到肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌钙蛋白（cTn）升高和/或降低的动态变化，至少一次达到或超过心肌梗死的临床诊断标准；（2）同时存在下列之一的证据，包括：缺血性胸痛症状、新发生的缺血性心电图改变、新生成的病理性Q波、影像学证据显示有新出现的心肌活性丧失或新出现局部室壁运动异常、冠脉造影证实存在冠状动脉血栓。较轻急性心肌梗死指依照上述标准被明确诊断为急性心肌梗死，但未达到“较重急性心肌梗死”的给付标准。其他非冠状动脉阻塞性疾病引起的肌钙蛋白（cTn）升高不在保障范围内。和对应重症的区别在诊断标准上有区别，重症的诊断标准是1+1/5+1/6，轻症的诊断标准是1+1/5，其余无差别。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持由“壹伴编辑器”供技术支持

轻症3：轻度脑中风后遗症

新规定义：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍，但未达到“严重脑中风后遗症”的给付标准，在疾病确诊天后，仍遗留下列至少一种障碍：（1）一肢（含）以上肢体肌力为3级；（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。和对应重症的区别在这儿贴一下重度脑中风后遗症的给付标准：（1）一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。轻症相较重症来说，删除了第二项给付标准，同时将第一项和第二项进行了调整。其余无变化。本文由“壹伴编辑器”提供技术支持小结终于把新规里的31种疾病都研究完了，仍然再次感谢深读视频和精算视觉